Мировой опыт использования банковских пластиковых карточек и его применение в России.
Рассмотрим последовательность операций по кредитованию и расчетам:
1) Делая покупку, владелец карточки вручает ее торговцу. Торговец должен по телефону запросить центр авторизации о разрешении совершения платежной операции на сумму покупки по данной карточке. Получив разрешение от центра авторизации торговец переносит информацию с карточки на слип. Детали сделки записываются на этот слип, владелец карточки подписывает его и получает копию. Затем торговец направляет слип в свой банк, который производит расчет с банком - владельцем карточки.
2) Получая подтверждение банка о платежеспособности клиента, торговцы используют много методов защиты от незаконного использования карточки. Каждому торговцу устанавливается лимит суммы сделок. Сделки на сумму, превышающую лимит , могут производиться только по согласованию с банком. Обычно от 8 до 10 процентов сделок требуют подтверждения , получаемого по телефону.
Еще в 1982 году, когда потери банков США от незаконного использование кредитных карточек составили около 1 миллиарда долларов, VISA разработала систему недорогих, использующих телефонную сеть терминалов ( POS-Point Of Sale ), устанавливаемых в торговых точках, с помощью которых можно получить разрешение на сделку за несколько секунд. К 1986 году разрешения на 80 процентов операций с карточками VISA были получены с помощью одного из 130 тысяч терминалов. Такие работающие в режиме "Оn line" терминалы позволили снизить указанные выше потери во много раз.
Для получения разрешения на операцию торговец звонит в банк ( или в учреждение, обрабатывающее для этого банка информацию) и сообщает номер счета владельца карточки, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдается карточка соответствующим кодом, передаваемым через компьютерную сеть , одобряет сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки.
Сделка может быть запрещена по следующим причинам:
- карточка объявлена пропавшей или украденной; в этом случае подключается отдел безопасности и , если у него есть причины ожидать, что она будет использована для обмана, устанавливается связь с полицией; в подобных случаях торговцы часто получают распоряжение реквизировать карточку;
- владелец карточки исчерпал свой лимит кредитования; в этом случае должностное лица банка беседует с клиентом и может снять запрет на совершение сделки;
- владелец карточки существенно просрочил время платежей и его счет аннулирован.
Кроме того, выпускается бюллетень, называемый "черным списком"
( hot card list, warning list). Этот бюллетень аннулированных , потерянных или украденных карточек предназначен для торговцев и с ним следует сверятся в случаях, когда сумма сделки превышает установленный потолок. Банк может также потребовать, чтобы торговец сверил подписи на торговом векселе и на обратной стороне карточки. Если торговей не выполнил всех предусмотренных правил контроля , то возможные убытки будет нести он сам . Центр по выдаче разрешений на совершение финансовых операций банка-эмитента карточек должен:
-поддерживать круглосуточную связь со всеми другими организациями- участниками данной программы по поводу крупных сделок. Он может выполнять эту задачу самостоятельно все 24 часа, работая в режиме "Оn-line", или пользоваться услугами сторонних организаций в то время, когда его системы отключены или неработоспособны;
-реагировать на случаи незаконного использования карточек , если таковые возникают;
-вести текущий список полученных разрешений банка на операции.
3)Система учета депозитов торговцев действует следующим образом:
В конце каждого дня торговец собирает торговые векселя, заполняет депозитный бланк и посылает все это по почте или относит в банк. Обычно общая сумма выручки переводится на его текущий счет немедленно. Торговец при этом платит 5 процентов номинальной стоимости каждой продажи.
Ежемесячно банк представляет торговцу отчет о всех совершенных сделках и копию его счета в банке. Учет торговых чеков производится ежедневно или ежемесячно.
4) Происходит взаимодействие между банками. Банк торговца пересылает полученные торговые чеки в свой обрабатывающий центр, где выдавшие их владельцы карточек делятся на "своих" или "чужих", по поводу которых нужно устанавливать связь с другими банковскими учреждениями.Обрабатывающий центр снимает соответствующие суммы со счетов клиентов владельца карточки, если этот счет находится в одном из "своих" банков.Если это "чужой" владелец карточки, что соответствующая информация передается через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, выдавшего карточку, и уже этот центр снимает необходимую сумму со счета
владельца карточки и переводит в банк торговца. Что касается торгового чека, то в том обрабатывающем центре, куда он первоначально поступает, содержащаяся в нем информация переносится на машинные ностели, а сама бумажка уничтожается.Программа использования кредитных карточек пред-
полагает, что за использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков. VISA берет 1,54% сделки, Мaster Card - 1,40 %. Обе эти системы придерживаются принципа "чистых платежей", то есть банку торговца переводится сумма, равная номинальному объему сделки после вычета комиссионных за использование сетей связи. Эти комиссионные не взимаются, если банк торговца и банк, выдавший карточку, один и тот же.
Владелец карточки может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида. Для этого он предъявляет карточку банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег. Служащий переносит с карточки на бланк информацию о выдаче кредита и обращается за разрешением на совершение сделки. После того как разрешение получено, владельцу карточки выдается требуемая сумма денег.
Бланк о выдаче кредитов обрабатывается точно так же, как и соответствующие документы о продажах. Он направляется банком в свой центр по обработке информации. Если счет владельца карточки находится в том же центре, то кредит просто записывается на этом счет, Если же счета владельца карточки в этом центре нет, то информация по каналам связи передается в соответствующий центр. Банк владельца карточки платит комиссионные банку , выдавшему кредит . Эти комиссионные составляют в среднем 2 доллара за кредитную операцию. Однако, 75 - 80 % клиентов получают кредит в собственном банке.
Международные платежные системы.
Крупнейшие международные финансовые ассоциации, такие, как VISA, American Express, Master Card, Europay, Diners Club и JCB, рпедставляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачивается комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов.
В 1992 году операции с кредитными карточками проводили более 10 000 американских банков. В программах VISA и Мaster Card участвуют тысячи заграничных банков более чем в 100 странах мира.Число владельцев кредитных карточек в 1992 году превысило 100 000 000 человек.. Kaрточки системы VISA и Амerican Ехpress принимают около полутора миллионов торговых предприятий и 3,5 млн их филиалов.
В настоящее время большинство финансовых компаний используют в качестве идентификационного или расчетного средства карточку с магнитной полосой. Однако , понимая преимущества и новые возможности , которые несут смарт-карты, компании VISA и Еuropay начиная с 1994 года объединили свои усилия и приступают к совместным работам по замене технологий магнитных карт на технологию, основанную на смарт-картах.
Ведущие финансовые ассоциации активно прорываются и на формирующийся в нашей стране рынок покупки товаров и услуг по пластиковым карточкам.
VISA и MASTER CARD
Катрочки систем VISA и Маster Card являются классическими кредитными картами.С помощью этих карточек можно оплатить покупку, не имея ни наличности, ни денег на банковском счете.Владелец карточки обязан ежемесячно погашать не менне 5% суммы оплаченных по карточке счетов. Часть счетов, оставшаяся неоплаченной, является кредитом эмитента владельцу карточки.Этот кредит предоставляется под 15-20% годовых. Плата за пользование карточками составляет от 20 до 50 долларов США в год.Кредитная карточка, как правило, выдается клиенту при условии наличия достаточно продолжительного соотношения депозитных и заемных операций. Лимит кредитования определяется по соглашению клиента и банка и может быть в дальнейшем уменьшен, если клиент некорректно им пользуется, либо увеличен, если остаток счета клиента значительно возрос, Этот лимит составляет для большинства клиентов 3-5 тысяч долларов США в месяц,
AMERICAN EXPRESS
Помимо “классических” кредитных карточек, для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карточки, по которым возможность получения кредита ограничена одним месяцем, К ним относятся карточки компании Амerican Ехpress. За пользование этими карточками взимается ежегодная плата в размере 30-60 долларов США. Покупая что-либо по такой карточке, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев “классических” кредитных карточек он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгируемый на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. На период между совершением покупок и оплатой счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента начинают взимать “штрафные” проценты. Сумма, которую можно уплатить по карточке такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента ( если продавец запросил эмитента ) или степенью риска, на который готов идти продавец, если он не проверяет платежеспособности клиента. Таким образом, этот вид карточек обладает рядом приемуществ по стоимости услуг и размерам платежей, но ставит клиента в более жесткие условия возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карточек прибегают к этому виду услуг из соображений удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобных обстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карточек значительно ниже, чем в случаях, когда сумма платежа конвертируется в ссуду. Именно по этой причине многие банки взимают за пользование карточкой твердую комиссию.
“ЗОЛОТЫЕ” КРЕДИТНЫЕ КАРТОЧКИ
Клиенты, обладющие значительным состояниями или доходами, могут получать “золотые” кредитные карточки, выдаваемые лицам, внесшим определенный гарантийный взнос. К подобным карточкам относятся, например, American Express Gold Card, Gold Mastercard и VISA VIP. “Золотые” карточки обеспечивают следующие дополнительные виды услуг:
- безлимитное кредитование при покупках;
- упрощенную систему оплаты услуг гостиниц ( без проверки платежеспособности владельца );
- страхование покупателя товара, оплаченного с помощью кредитной карточки, на случай, если товар потребует ремонта ( как правило- бесплатное продление срока гарантии товара до одного года )
- обеспечение возможности круглосуточной телефонной связи клиента с эмитентом за счет последнего;
- замену пришедшей в негодность карточки в течение двух рабочих дней;
- получение наличности по кредитной карточке; например, владелец American Eхpress Gold Card может получить наличность в размере:
- до 1000 долларов США в неделю в 15000 банковских офисах в США и Канады;
- до 5000 долларов США в виде наличности и чеков единовременно в любом из
14000 офисов American Express в 130 странах;
- до 50000 долларов США в неделю - в одном из 14000 банкоматов на территории США.
5. Особенности взаимодействия Банка-Эмитента
с Центром Авторизации
5.1. Структура Платежной системы UNION CARD
Настоящая версия программы "ISSUER" предполагает соблюдение пределенной технологии взаимодействия между Банком - Эмитентом и Центром Авторизации (рис.4).
+--> +------------+ +----------+
:-->+------------+ ¦ +----------+ ¦
+--¦ +--------------+ +-+ +------------+ ¦ ¦
¦ +->¦ Эмитенты +-+ ¦ Торговые ¦ +-+
¦ +--------------+ ¦ Фирмы +-+
¦ +-------------------+ +------------+
¦ +------------------+ ¦
¦ +----------------------+ ¦
¦ ¦Э1¦Э2¦Э3¦ ........ ¦ЭN¦ ¦
¦ +----------------------¦ ¦
+------------------>¦ Корр.Счета Эмитентов ¦ ¦
+---->¦ Расчетный Банк ¦ ¦
¦ +----------------------+ ¦
¦ ¦ Центр Авторизации ¦<-----------+
¦ ¦ ¦<-----------+
¦ +--------------------+ ¦
¦ ¦
¦ ¦
¦ ¦
¦ +-------------+
+--------------------------------->¦Пункты Выдачи+-+
¦->¦ наличных ¦ +-+
¦->+-------------+ ¦ ¦
¦-> +------------+ ¦
+-> +-----------+
---> - информационные потоки
---> - денежные потоки
рис. 4
а) Банк-Эмитент открывает в Расчетном Банке рублевый и валютный
корр. счета и переводит на них некоторую сумму. Сумма остатка на
корр. счете должна быть достаточной для того, чтобы Расчетный Банк мог без задержки оплатить операции по карточкам Банка-Эмитента сразу после предоставления информации Центром Авторизации.
При общем количестве карточек Эмитента, свыше 100 рекомендуется держать на счете 1/10 часть суммарного платежного лимита всех карт.
Эмитент не должен допускать дебетового сальдо на корр. счете в Расчетном Банке. Центр Авторизации по требованию Расчетного Банка контролирует остаток на корр. счете Эмитента при каждой авторизации (сумма запроса на авторизацию сравнивается сначала с остатком на карточке, а потом с остатком на корр. счете Эмитента).
Если Банк не хочет, чтобы его клиентам были запрещены
операции по карточкам по причине нехватки средств на корр. счете,
он должен вовремя позаботиться о его пополнении.
b) Расчетный Банк может списывать средства с корр. счета Банка
и направлять их на оплату в Торговые Фирмы на основании
информации, предоставляемой Центром Авторизации.
с) Банк-Эмитент поручает Центру Авторизации выполнять авторизацию по запросам от Торговых Фирм и Пунктов выдачи наличных. Для этого Центр Авторизации хранит в своей базе данных информацию по всем карточкам всех Банков-Эмитентов своего региона (по каждой карточке хранится только та информация, которая требуется для выполнения процедуры авторизации).
d) Банк-Эмитент и Центр Авторизации ежедневно обмениваются файлами. Файловый обмен позволяет координировать данные по карточкам в базах данных Эмитента и Центра Авторизации.
Банк передает Центру Авторизации один файл, содержащий:
- данные по новым карточкам и карточкам с измененными параметрами;
-данные по внутрибанковским операциям - начисления (удержания)
по карточкам;
- данные о фактических суммах, удержанных банком с карточек на
основании файла финансовых транзакций, представленного Центром
Авторизации.
Предполагается следующий порядок обмена:
с 11.00 - 12.00 - рассылка по Эмитентам файлов авторизаций, отказов по авторизациям и финансовых транзакций, представленных к оплате за предыдущий день;
с 16.00 - 18.00 - прием Центром Авторизации файлов от Банков-Эмитентов.
Центр Авторизации гарантирует обновление Центральной Базы на основании данных, содержащихся в файлах, полученных от Эмитента, к 11.00 следующего дня (по московскому времени).
e) Получив файл от Центра Авторизации, Эмитент должен выполнить его обработку и на основе финансовых транзакций провести необходимое списание средств с карточных счетов Владельцев карточек.
f) После обработки файла финансовых транзакций и завершения всех текущих операций по регистрации новых карточек и внутренним начислениям и удержаниям, Эмитент должен выполнить процедуру закрытия операционного дня, в результате которой все изменения, совершенные в течение дня будут зафиксированы в базе данных.
g) В результате выполнения процедуры закрытия дня будут сформированы все необходимые проводки для бухгалтерии банка.
5.Некоторые аспекты обеспечения безопасности функционирования кредитных карт
Основной проблемой использования самых распространенных в мире карточек с магнитной полосой, является их пассивность, так как они не защищены от всякого рода фальсификаций и злоупотреблений.
Простейшим примером злоупотребления может служить перерасход,
поскольку сведения о большинстве покупок не сообщаются немедленно компании, эмитировавшей карточку, клиент может истратить сумму, значительно превышающую максимальный размер кредита, сделав много сравнительно мелких покупок или одну крупную, стоимость которой выходит за рамки дозволенного предела.
Трюки с фальсификацией могут быть более изощренными. Существуют, например , устройства, копирующие информацию, записанную на магнитной полоске кредитной карточки, на незаполненную карточку и снимающие отпечаток рельефных обозначений на копировальную бумагу. Эти устройства
очень похожи на автоматы, применяемые в магазинах и ресторанах для выдачи чеков и регистрации покупок. Другой жульнический трюк связан с личными идентификационными номерами. Когда карточка с магнитной полосой вставляется в читающий кассовый автомат, машина просит владельца карточки назвать свой пароль. Затем она считывает пароль непосредственно с карточки и сравнивает его с тем, который был назван клиентом. Поэтому в определенный момент процедуры правильный пароль должен попасть в рабочую память компьютера, встроенного в кассовый аппарат. И любой жулик, располагающий каким-либо доступом к этой памяти , может таким образом узнать пароль владельца карточки.
Борьба со злоупотреблениями имеет много разных аспектов. Важным в этой связи является контроль информационных связей между банковскими автоматами и центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. Среди методов защиты пассивных кредитных карточек известны следующие:
-нанесение дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами;
-идентификация карточки долгоживущими радиоизотопами;