Xreferat.com » Рефераты по банковскому делу » Оценка текущего состояния банковского сектора

Оценка текущего состояния банковского сектора

131. В России отмечается самая низкая (менее 10% активов) степень иностранного банковского присутствия среди всех стран Западной, Центральной или Восточной Европы.

Однако уже в недалеком будущем роль иностранных кредитных организаций могла бы возрасти. В последнее время многочисленные сделки, такие как покупка 50% Банка Русский Стандарт французским BNP-Paribas и приобретение американским GE Capital Банка Дельта-Кредит, продемонстрировали растущий интерес к российскому банковскому сектору. Международный Московский Банк, уже входят в тридцатку крупнейших в России. Если в прошлые годы иностранные банки работали почти исключительно со своими иностранными клиентами и российскими «голубыми фишками», то сейчас они активно обслуживают компании среднего размера и частных лиц, тем самым, расширяя свой бизнес в России. Иностранные банки постепенно наращивают свое присутствие в России, хотя этот процесс проходит далеко не гладко. Доля иностранных банков в совокупном капитале банковской системы (около 12% в середине 2006 г. против лишь 8% в 2004 г.) все еще намного ниже, чем на других развивающихся рынках.

Одной из причин такого растущего интереса является то, что банки идут вслед за своими международными клиентами, а привлечение Россией инвестиций в такие экспорто-ориентированные сектора экономики, как энергетика или сырьевые отрасли, весьма вероятно: за 9 месяцев 2004 г. страну был привлечен объем иностранных инвестиций, на 39,4% превосходящий аналогичное значение 2003 года.

Впрочем, иностранные банки не имеют далеко идущих планов в отношении региональной экспансии, в основном они работают в Москве и ряде других крупных городов. Однако, их растущее присутствие могло бы послужить катализатором реформ, особенно имея в виду вероятную альтернативу банкам, находящимся в государственной собственности. Это - позитивная эволюция, которая могла бы способствовать появлению нескольких мощных частных кредитных организаций со значительной долей на рынке и соответствующими объемами операций, а также ускорить исчезновение более слабых кредитных организаций. Наконец, что также немаловажно, такое развитие событий могло бы привести к формированию среды более высокого уровня саморегулирования, а также способствовать всеобщей прозрачности, в особенности с тем, чтобы приблизить формальное владение к эффективному контролю.


Риски банковского сектора РФ


Российская банковская система все еще традиционно рассматривается как одна из самых рискованных в мире: она распылена и недостаточно капитализирована, без крупных иностранных инвестиций, подвержена высоко концентрированным рискам, уязвима для внешних шоков и потенциальной перемены направления политики правительства, недостаточно регулируема в слабой правовой среде, страдает от неадекватной практики бухгалтерского учета и непрозрачной структуры собственности.

Недостаточное развитие банковской деятельности ограничивают главным образом высокие риски. Основными видами банковских рисков, для покрытия которых необходим значительный объем капитала, являются:

кредитные риски (характеризуются потерями от не возврата кредитов);

финансовые риски (курсовые риски связаны с переоценкой вследствие резкого изменения валютного курса, риски рынка ценных бумаг – с обесценением вложений вследствие изменения процентных ставок);

риски потери ликвидности (оцениваются через затраты на восстановление необходимого уровня ликвидности).

Кредитный риск. Уровень кредитных рисков в российской банковской системе — один из самых высоких в мире. По уровню страновых рисков банковского сектора Россия относится к девятой «группе риска» из десяти (в первую группу входят банковские системы с наименьшим уровнем риска, в десятую — с наибольшим). Высокий уровень риска вложений средств в реальную экономику препятствует наращиванию кредитной активности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковского сектора составляет около 33%, а отношение этих кредитов к ВВП - примерно 10%. По оценке самих банков, высокий кредитный риск является наиболее существенным фактором, сдерживающим их кредитную активность. Отмечается значительная концентрация кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков (доля крупных кредитных рисков в активах банковского сектора составляет около 30%).

Риск ликвидности. Дефицит средне- и долгосрочных ресурсов является важным фактором, сдерживающим развитие операций банков. Долгосрочные обязательства (со сроком исполнения свыше 1 года) по состоянию на 1.01.2001 составляли только около 7% совокупных обязательств банков. Ситуацию усугубляет отсутствие высоколиквидных финансовых инструментов, которые могли бы быть использованы для управления ликвидностью.

Низкая капитализация банков. Совокупный капитал банковского сектора составляет около 4% ВВП, что существенно меньше аналогичных показателей не только развитых, но и основной части развивающихся стран.

Несмотря на сохраняющиеся (хотя и уменьшающиеся) экономические и отраслевые риски в России, наш прогноз по кредитным рейтингам российских банков остается в целом позитивным. Однако следует учитывать, что уровень рейтингов этих банков является одним из самых низких в мире. Дальнейшие повышения рейтингов ― а они, скорее всего, будут происходить в кратко- и среднесрочной перспективе, ― будут зависеть от усилий, предпринимаемых конкретными банками для улучшения своих финансовых и коммерческих показателей, а также усиления контроля за рисками.

Позитивные изменения в банковском секторе России во многом обусловлены снижением уровня экономических рисков в последние годы. Несмотря на сохраняющиеся проблемы, поступательное развитие банков продолжается благодаря постепенному укреплению корпоративного сектора и экономики в целом, повышению уровня ликвидности под влиянием прежде всего высоких цен на нефть, активизации иностранных инвестиций, повышению доверия бизнеса и населения к банкам, а также росту личного потребления и благосостояния. Российская экономика динамично растет на протяжении уже семи лет подряд после кризиса 1998 г. Одновременно повышается спрос на финансовые услуги, стимулирующий развитие банковского бизнеса. В 2005 г. ВВП России вырос на 6,4% (в 2004 г. — на 7%). В 2006 г. прирост ВВП, по оценкам, составит 5,6% — этого достаточно для обеспечения дальнейшего развития банковского сектора.

Несмотря на установившийся благоприятный экономический климат, российские банки остаются уязвимыми к потенциальным кредитным рискам, и в случае экономического спада их деятельность может быть серьезно дестабилизирована. Справедливо и то, что система финансового посредничества в экономике развита недостаточно, а доверие населения к банковской системе очень ограничено. Наряду с этим большинство экспертов также признают и некоторые положительные тенденции, особенно внедрение риск-ориентированных надзорных инструментов, расширение предложения банковских продуктов и улучшение управления банками. Несмотря на это, общая картина довольно мрачная, особенно с точки зрения зарубежных наблюдателей.

Тем не менее, данные за 2004 год, официально опубликованные Банком России, свидетельствуют о положительной тенденции развития. Некоторые из них выглядят даже впечатляющими, особенно на фоне турбулентности в банковском секторе в мае - июле 2004 года. Тем более в августе 2004 г. вступили в силу новые правила классификации качества ссуд, впервые устанавливающие принципы оценки вероятной возвратности кредитов и качественной оценки кредитоспособности заемщиков.

Таким образом, качество капитала банковской системы можно измерить и тем, насколько он способен компенсировать потери, вызванные различными видами рисков. Основным критерием здесь служит величина располагаемого капитала, на который банки могут опираться в своей деятельности после "использования" балансового капитала на покрытие уже реализованных рисков.


Правительственной регулирование и регулирование ЦБ России деятельности банков


Базовым условием успешного развития банковского сектора является проведение государством взвешенной, последовательной политики в этой сфере. Целями этой политики в отношении банковского сектора являются:

обеспечение системной стабильности и создание необходимых условий для развития рынка банковских услуг на базе здоровой конкуренции. Банковская деятельность должна базироваться на коммерческих интересах и соблюдении пруденциальных принципов ведения бизнеса;

стимулирование банковского обслуживания малого и среднего бизнеса, населения, развитие новых сегментов рынка банковских услуг, ориентированных на предоставление широкого спектра банковских продуктов конечному потребителю, прежде всего розничного потребительского кредитования и ипотеки.

В целом обеспечение государством условий для развития банковского сектора осуществляется по четырем основным направлениям:

совершенствование законодательства;

развитие инфраструктуры банковского бизнеса;

совершенствование банковского регулирования и надзора;

совершенствование сферы государственных финансов (налогообложения, государственных расходов, инвестиций).

Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что одним из приоритетов государственной экономической политики является формирование конкурентоспособного российского банковского сектора, способного развиваться на собственной основе, быть эффективным инструментом обеспечения устойчивого экономического роста. Политика государства в отношении банковского сектора базируется на сохранении и укреплении рыночного начала в деятельности кредитных организаций и на использовании преимущественно косвенных (экономических) методов влияния на процессы, происходящие в банковской сфере. Воздействие государства на банковский сектор осуществляется путем формирования нормативной базы деятельности кредитных организаций и функционирования рынка финансовых услуг, а также контроля за исполнением требований законодательных и иных нормативных правовых актов.

Участие государства в капитале кредитных организаций характеризуется тенденцией к сокращению. Тем не менее в ближайшие несколько лет с учетом переходного характера экономики и степени устойчивости банковского сектора государство будет сохранять свое участие в капитале отдельных российских банков.

Совершенствование структуры банковского сектора будет способствовать достижению основных целей его развития, прежде всего повышению его экономической роли, удовлетворению спроса на банковские услуги, более качественному выполнению функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции и развитию конкуренции в банковском бизнесе.

Одновременно Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из недопустимости проникновения в российский банковский сектор капитала юридических лиц, в том числе капитала нерезидентов, с неустойчивым финансовым положением и сомнительной деловой репутацией. Система допуска капитала на российский рынок банковских услуг будет совершенствоваться.

Одним из основных факторов, сдерживающих рейтинги российских банков, является слабая система российского банковского надзора и регулирования. Для поставленной правительством цели — обеспечения более высокого экономического роста за счет повышения степени финансового посредничества — требуется скорейшее проведение банковской реформы. Однако давно назревшая необходимость принятия важных законодательных поправок, которые позволили бы закрыть многочисленные бесперспективные банки, идет вразрез с приоритетной на сегодняшний день для ЦБР задачей поддержания хрупкого доверия вкладчиков к банковской системе в целом. Это обстоятельство чрезвычайно затрудняет задачу ЦБР по созданию более прозрачной и безопасной операционной среды — даже несмотря на благоприятные в настоящее время макроэкономические условия.

В последние годы ЦБР предпринял ряд мер, направленных на устранение некоторых недостатков в системе регулирования банковской деятельности. Речь идет, в частности, о:

введении системы страхования вкладов;

более строгих требованиях к источникам увеличения, качеству, достаточности и размерам капитала;

ежедневном мониторинге финансовых показателей, характеризующих ликвидность, концентрацию рисков и достаточность капитала банков;

новых принципах формирования резервов на потери по ссудам, акцентирующих внимание на оценке финансовых возможностей заемщиков;

законодательстве о бюро кредитных историй.

Кроме того, ЦБР работает над реализацией следующих мер, которые позволят приблизить национальные принципы регулирования банковской деятельности к международным стандартам и на проведение которых может потребоваться несколько лет:

введение консолидированного надзора за банковскими группами;

упрощение правил приобретения иностранными банками миноритарных пакетов акций российских банков (приобретение до 10% капитала без получения предварительного разрешения ЦБР);

разработка и внедрение рейтинговой системы раннего оповещения (CAMEL) для оценки стабильности банков в целях регулирования, в первую очередь для крупнейших, в том числе региональных, банков;

дифференциация бремени регулирования и резервных требований по степени кредитоспособности банков;

упрощение административных процедур, касающихся слияния и поглощения банков, проведения первичного публичного размещения акций и организации региональных филиалов;

ужесточение лимитов на кредитование одного клиента, в том числе связанных сторон;

повышение и рационализация требований к отчетности;

ужесточение нормативно-правовой базы, регулирующей ипотечное кредитование;

разработка законодательства о ценных бумагах, обеспеченных активами;

повышение качества управления в банках, прежде всего в сфере контроля рисков;

применение стандартов Базель II (их введение в полном объеме запланировано на 2009 г., однако этот срок вряд ли удастся соблюсти).

Другая основная цель ЦБР — переход от формального контроля на основании отчетности к глубокому качественному анализу в процессе регулирования банковской деятельности — представляет труднейшую задачу ввиду в большинстве случаев непрозрачной структуры собственности банков и низких стандартов раскрытия информации в российской экономике в целом.. Попытки ЦБР внедрить в банковский сектор более строгие требования к структуре собственности без введения правительством страны аналогичных требований в отношении всех субъектов российской экономики едва ли окажутся успешными.

Несмотря на успехи, регулирование и инфраструктура банковского сектора все еще отстают от потребностей отрасли


Тенденции развития банковского сектора


Какие основные тенденции развития банковского сектора мы видим?

Первая связана с временным усилением роли госбанков и дочерних банков с участием иностранного капитала. Российские вкладчики напуганы отбором банковских учреждений в систему страхования вкладов, банкротством ряда кредитных организаций. Рядовые вкладчики будут, скорее всего, отдавать предпочтение покупке наличной иностранной валюты и концентрации своих сбережений в банках с государственным участием. Состоятельные клиенты, будут либо уходить в дочерние иностранные банки, либо выводить деньги за границу.

Вторая тенденция, которая уже проявилась в последние два года и, очевидно, сейчас примет более широкие масштабы, - консолидация российского банковского бизнеса: образование банковских групп путем, присоединения и поглощения, создание скрытых банковских холдингов. Гораздо проще купить готовый банк с филиальной сетью, чем тратить время на создание филиалов и дополнительных офисов. Сейчас крупные банки, включая дочерние банки с участием иностранного капитала, которые поставили цель превратиться в финансовые супермаркеты, будут все активнее скупать кредитные организации, имеющие филиальную сеть, в том числе и в регионах Российской Федерации.

Третья тенденция связана с расширением и диверсификацией спроса на банковские услуги. Благодаря этому малые и средние банки за счет умелого позиционирования, а также микрофинансовые посредники будут занимать «рыночные ниши» и поддерживать свою устойчивость. Без давления сверху в условиях добросовестной конкуренции будет складываться конфигурация банковской системы, основанная на многообразии форм и институтов финансового посредничества.

Заключение


Российские банки постепенно продвигаются вперед, преодолевая значительные проблемы и риски, стоящие перед банковской системой страны. Налицо — положительные структурные сдвиги, однако большинство происходящих изменений носит циклический характер и определяется благоприятными экономическими, политическими и отраслевыми условиями. Если эти условия ухудшатся, позитивные тенденции в банковском секторе могут повернуть вспять. К числу циклических факторов, обусловливавших показатели прибыли в 2005 г., как и в течение нескольких последних лет, относятся исключительно благоприятные макроэкономические и политические условия, адекватное качество активов, растущий спрос на банковские услуги, который, однако, нередко зависит от влияния меняющихся условий банковской деятельности, растущее благосостояние населения, повышение эффективности клиентов банков — крупного, малого и среднего бизнеса, благоприятные тенденции развития рынка ценных бумаг и возможности привлекать более дешевые кредиты на мировых рынках. Эти факторы будут оказывать воздействие и в 2006 г., однако совершенно очевидно, что их внезапное ухудшение негативно скажется на рентабельности отрасли.

Российский банковский сектор молод, но он уже успел испытать множество кризисов, трудностей и подвергнуться воздействию турбулентных процессов. Все сходятся в том, что основной проблемой, которая стоит перед ним, и в равной степени перед Банком России, является задача укрепления доверия российского общества к банкам, потому что для разрастания паники и начала массового изъятия вкладов достаточно даже простого слуха, не важно, правдивого или ложного.

Большая часть 145-миллионного населения России — особенно проживающего в регионах — до сих пор не имеет банковских счетов и тем более не пользуется другими банковскими услугами. Однако спрос на эти услуги может повыситься, учитывая постепенное ужесточение регулирования экономики, заставляющее все новые компании, и даже МСБ, отказываться от выплаты зарплаты наличными.

Вместе с тем Банковский сектор в России остается относительно небольшим и пока не играет существенной роли в экономическом развитии. Высоки вмененные издержки ведения банковского бизнеса. Уровень защиты прав кредиторов, чьи требования обеспечены залогом, не соответствует международным нормам. Не в полной мере реализованы задачи совершенствования правовой базы развития конкуренции на рынке банковских услуг, повышения прозрачности процедур банкротства и ликвидации кредитных организаций.

Несмотря на некоторые изменения к лучшему, кредитоспособность российских банков по-прежнему сдерживают такие факторы, как слабость системы банковского регулирования и надзора, нестабильная экономическая среда, непрозрачная структура собственности, высокая концентрация кредитных портфелей, ресурсной базы и источников доходов.

Поэтому очевидно, что для достижения устойчивого положения банковского сектора необходимо еще много работы над его совершенствованием. Правительство России вместе с Банком России с помощью реформ должны вывести банковский сектор на такой уровень, чтобы банки страны стали серьезными конкурентами на мировом рынке.

Список литературы


Алексашенко С.А. «Российские банки после кризиса». Вопросы экономики №5.

Камаев В.Д. «Экономическая теория». Учебное издание. Гуманитарный издательский центр «Владос». М: 2000 г.

Кошелев Е.А. «Капитал банка». Деньги и Кредит №8, 2000 г.

Понаморев Ю.В. «Российские банки в международном сообществе». Деньги и кредит №8, 2000 г.

Сафронов «Состояние банковской системы». Деньги и Кредит №12, 2000 г.

Сменковский В.Н. «О роли банковской системы в обеспечении экономического роста». Деньги и кредит №8, 2000 г.

Сухов «Банковский надзор». Деньги и Кредит №8, 2000 г.

А также использована информация с Интернета, источники Standard & Poor’s

Если Вам нужна помощь с академической работой (курсовая, контрольная, диплом, реферат и т.д.), обратитесь к нашим специалистам. Более 90000 специалистов готовы Вам помочь.
Бесплатные корректировки и доработки. Бесплатная оценка стоимости работы.

Поможем написать работу на аналогичную тему

Получить выполненную работу или консультацию специалиста по вашему учебному проекту
Нужна помощь в написании работы?
Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Пишем статьи РИНЦ, ВАК, Scopus. Помогаем в публикации. Правки вносим бесплатно.

Похожие рефераты: