Кредитование Сбербанком РФ

C П И С О К Л И Т Е Р А Т У Р Ы Под редакцией О. И. Лаврушина - Банковское дело. Москва Банков- ский консультационный центр 1992г. Инструкция "О кредитовании населения учреждениями Сберегательно- го банка РФ". С О Д Е Р Ж А Н И Е 1. Общие положения 2. Виды кредитования 3. Порядок оформления и выдачи кредитов 4. Порядок погашения кредитов 5. Вывод ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ. В соответствии с проводимой в Российской Федерации кредитной поли- тикой Сберегательный банк предоставляет населению потребительские кре- диты. Основные направления кредитной и процентной политики банка опре- деляются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ. Нормативными документами Центробанка и решениями Совета банка Сбербанка РФ. Сберегательный банк осуществляет выдачу ссуд населению в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых на- селению и приобретаемых у других банков. Основные направления кредит- ной и процентной политике по установлению объектов кредитования про- центной ставки, размера и срока пользования кредитом определяется Сбе- регательным банком РФ. Учреждения Сбербанка предоставляют потреби- тельские кредиты населению на коммерческой основе при соблюдении прин- ципов кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности. Выдачи отдельным категориям населения безпроцентных кредитов. Учреждения Сбербанка РФ предоставляют кредиты: долгосрочные, краткосрочные. Выда- ча кредитов производится на основании кредитных договоров, заключае- мых между банкиром и индивидуальным заемщиком по месту постоянного жи- тельства, за исключением кредитов на приобретение и строительства ин- дивидуального жилья, которые выдаются по месту его нахождения или зас- тройки. Конкрентные суммы кредита и сроки кредитования устанавливают- ся банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспо- собности и цели кредитования. Размер месячного или квартального плате- жа по ссуде и процентов за пользование не должно превышать 1/3 средне- месячного или среднеквартального дохода заемщика или поручителя. О всех изменениях процентной ставки ссудозаемщик должен быть изве- щен за 15 дней. Проценты начисляются банком и уплачиваются заемщиком в размере и в сроки, оговоренные в кредитном договоре. Уплата процентов авансом лишь по согласованию с заемщиком. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита, банк принимает поручительство /гаран- тию/, залог, страховой полис и обязательства в других формах принятых в банковской практике. Погашение задолженности по всем видам кредита должно производится со следующего месяца или квартала после получения кредита. Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного погашения процентов за его использование и образование просроченной задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде: - повышенной процентной ставки за каждый день просроченной задолжен- ности - неустойки - за каждый день несвоевременного погашения процентов. Досрочного взыскания кредита, используемого заемщиком не по целевому назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемых штра- фов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяют- ся и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование. ВИДЫ КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ НАСЕЛЕНИЮ 1. Строительство индивидуального и коопереативного жилья (на срок до 10лет) 2. Строительство садовых домиков и домов для сезонного проживания (на срок до 5 лет) 3. Приобретение дач и домов в сельской местности для сезонного прожи- вания ( на срок до 5 лет) 4. Реконструкция и капитальный ремонт индивидуального и кооперативно- го жилья ( на срок до 3 лет). 5. Реконструкция и капитальный ремонт домов в сельской местности для сезонного проживания, дач ( сроком до 3 лет) 6. Строительство приусадебных построек, теплиц (на срок до 3 лет) 7. Инженерное обустройство домов, присоединение индивидуальных жилых домов к инженерным сетям ( сроком до 3 лет) 8. Приобретение средств малой механизации (сроком до 3 лет) 9. Приобретение домашнего скота, пчелосемей, птицы, многолетних зеле- ных насаждений ( на срок до 3 лет) 10. Кредиты на неотложные нужды со сроком погашения до 3 лет предоставляются на: - хозяйственное обзаведение предметов домашнего длительного пользо- вания, приобретение транспортных средств, прочие неотложные нужды ПОРЯДОК ОФОРМЛЕНИЯ ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ Для получения кредита заемщик предоставляет банку документы: - заявление - паспорт или другой заменяющий его документ - справку с места работы ( службы) заемщика и поручителя с указанием получаемого дохода и размера производимых из него удержаний. В справ- ке с места работы должны быть указаны банковские реквизиты организа- ции. Пенсионеры предоставляют банку пенсионное удостоверение и справ- ку о пенсии из органов социального обеспечения. Граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью, а также другие постоянные источники дохода не по месту основной работы, предъявляют декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой ин- спекцией. Документ, подтверждающий право на льготы. - Поручительство одного или более граждан, имеющих постоянный источ- ники доходов с указанием солидарной ответственнности с заемщиком - платежеспособность поручителя определяется аналогично платежеспо- собности заемщика. - договор залога. Указанные формы обеспечения возврата кредита используются как по- рознь так и в сочетании. Размер обеспечения возврата кредита должен быть не менее суммы основного долга и причитающихся за пользование кредитом процентов. При получении заемщиком кредита на строительство индивидуального жилого дома, дачи - заверенную выписку из решения органов местной ад- министрации о выделении земельного участка под застройку или свиде- тельство на право собственности на землю без срочного пользования зем- лей, с указанием сметной стоимости строения или сведения о проек- тно-сметной документации, заверенные районным архитектором и отчет застройщика о произведенных собственных вложениях. Если земельный участок для индивидуального жилищного строительства и дачного хозяй- ства приобретен в частную собственность, то в банк предоставляется но- тариально заверенный и зарегистрированный в комитете по земельным ре- сурсам и землеустройству договор купли - продажи. На строительство приусадебных хозяйственных построек, теплиц - справку органов местной администрации, что заявщик является вла- дельцем дома или свидетельство на право собственности на землю. На реконструкцию и капитальный ремонт индивидуального жилья, дач, приусадебных хозяйственных построек, присоединение индивидуальных жи- лых домов к инженерным сетям, на приобретение оборудования для инже- нерного обустройства дома - свидетельство о праве собственности на жилье и сметную стоимость предстоящих работ, а также отчет о собствен- ных вложениях. На строительство, реконструкцию и капитальный ремонт садовых доми- ков, благоустройство садовых участков - справку правления садоводчес- кого товарищества. В справке указывается: номер и дата решения орга- нов местной администрации, дата регистрации устава, местонахождение садоводческого товарищества, при какой организации создано, объем ра- бот, подлежащих выполнению, их сметная стоимость. При приобретении домашнего скота, птицы, пчелосемей, зеленых насаж- дений - справка органов местной администрации о том, что заемщик имеет приу- садебные хозяйственные постройки, пасеку или земельный участок. На приобретение квартиры в жилищном кооперативе - справку кооперати- ва, свидетельствующую о том, что заемщик является членом жилищного кооператива, копию акта о приемке дома в эксплуатацию или договор куп- ли- продажи с указанием стоимости жилья. На покупку индивидуального жилья, дач в сельской местности для се- зонного проживания, садовых домиков, транспортных средств, прочего имущества, приобретаемого в собственность - свидетельство о праве на жилье, оформленное в установленном порядке договором купли-продажи, справкой-счетом и другими соответствующими документами, подтверждающи- ми целевое использование кредита. Эти документы предоставляются банку не позднее,чем через 2 месяца после получения кредита. После изучение кредитным работником предоставленных документов и по- ложительного решения о выдаче кредита, которое принимается руководите- лем банка, между банком и заемщиком заключается кредитный договор в 3-х экземплярах, в котором указываются: цель и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, обязательства заемщика по обеспечению возврат- ности кредита, размер процентной ставки за кредит, основание и усло- вия его изменения, порядок уплаты основного долга и процентов по кре- диту, санкции за неисполнение или частичное исполнение обязательств сторон по договору, возможность проверки целевого использования креди- та, перечень отчетных документов и сроки их представления, а также другие конкретные условия. Кредитный договор заключается на срок пользования и до полного по- гашения кредита и причитающихся по нему процентов и подписывается ру- ководителем банка и заемщиком. Изменения условий кредитного договора оформляются дополнительно соглашением сторон. Долгосрочные кредиты мо- гут выдаваться частями таким образом, чтобы размер, сроки погашения, процентная по частично выданным суммам соответствовали условиям кре- дитного договора. Срок освоения кредита по долгосрочным ссудам не дол- жен превышать двух лет со дня предоставления кредита на строительство индивидуальных жилых домов, дач, садовых домиков, домов для сезонного проживания, и одного года на реконструкцию и капитальный ремонт жилья, дач, садовых домиков и благоустройство садовых участков. Составляет календарный график платежей погашения основного долга по кредиту и процентов в 3-х экземплярах, подписывается руководителем и главным бухгалтером банка и заемщиком. Банк может принимать в качестве обеспечения возвратности кредита в залог вещи, высоколиквидные ценные бумаги и иные имущественные права, принадлежащие залогодателю на праве собственности и которые законода- тельством РФ может быть отчуждено у залогодателя. При принятии в залог имущества банк может потребовать его страхова- ния за счет заемщика. Кредит предоставляется в размере не выше чем 70% стоимости залога, определяемый банком и залогодателем на договорной основе с учетом возможностей реализации заложенного имущества банком. Залоговое право банка на имущество оформляется договором залога, даю- щим право банку на время действия кредитного соглашения, в случае на- рушения договора заемщиком, получать удовлетворения на стоимость зало- женного имущества. Залог имущества подлежит государственной регистра- ции. В качестве обеспечения возвратности кредита и причитающихся про- центов может быть договор страхования кредита. Кредитный работник, получив все необходимые документы, проверяет правильность оформления поручительств граждан, договор залога, при его наличии, необходимых справок и других документов. Убеждается, что за заемщиком не числится задолженность по ранее полученному кредиту на испрашиваемую цель. Определяет платежеспособность заемщика, устанавли- вает сумму платежа основного долга по ссуде и проставляет их в графи- ке платежей заемщика, разъясняет заемщику условия использования, пога- шения кредита и методы исчисления процентов за пользование кредитом и его ответственность за неисполнение принимаемых обязательств. Согласо- вывается с заемщиком порядок погашения кредита и процентов по не5му, оформляет совместно с заемщиком кредитный договор и график платежей, визирует первый экземпляр договора и графика платежей, получает на всех экземплярах кредитного договора разрешение на выдачу кредита с подписью руководителя банка, оформляет алфавитные карточки Ф-13, офор- мляет лицевой счет по ссуде, проставляет номер лицевого счета в алфа- витную карточку и кредитный договор. Оформляет распоряжение операцион- ному работнику на выдачу кредита за подписью руководителя банка и кре- дитного работника. При предъявлении ценных бумаг в качестве залога - акций, облигаций, сертификатов проверяет их подлинность и платежеспособность. Ценные бу- маги передаются по служебной записке соответствующей службе банка для заключения по вопросу качества и возможности их реализации на рынке ценных бумаг в случае непогашения заемщиком предоставленного кредита. На сумму кредита, выдаваемого наличными деньгами, составляется ордер Ф-54 с указанием в нем фамилии, имени и отчечства заемщика, номер ли- цевого ссудного счета и предлагают заемщику расписаться, передают до- кументы и ценности кассиру. Кассир удостоверяется в личности, подписы- вает документы, выдает заемщику наличные деньги, экземпляр кредитного договора и экземпляр договора залога. Ценные бумаги и первый экзем- пляр кредитного договора залога передаются на хранение в кладовую бан- ка. В случае, если возврат кредита обеспечивается средствами по вкла- ду, в том числе валютного, открытого в учреждении банка и это предус- мотрено договором, кредитный работник готовит распоряжение операцион- ному работнику за подписью руководителя банка о приостановлении рас- ходных операций по такому счету на срок действия кредитного договора и выполнения заемщиком всех обязательств перед банком, о чем делается отметка в лицевом счете по вкладу. Сумма на счете должна быть доста- точна для удовлетворения банком требований по выданному кредиту. Сред- ства на валютном счете пересчитываются на день заключения кредитного договора по курсу инвалюты и рублю, котируемый Центробанком РФ. ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА Погашение задолженности по кредитам и процентов по ним