Роль коммерческих банков в развитии экономики региона

Содержание

Введение

1. Сущность и экономические основы деятельности банков

1.1 Происхождение и сущность банков

1.2 Функции банков

1.3 Виды банков

2. Практическая часть

2.1 Фонд содействия кредитованию малого бизнеса

2.2 ОАО АКБ «Авангард»

2.3 ВТБ 24

Заключение

Литература

Введение

Объектом моего исследования являются коммерческие банки. Предмет моей курсовой работы – коммерческие банки поддерживающие малый бизнес. Цель моего исследования – изучить коммерческие банки, кредитующие малый бизнес. Для достижения этой цели я изучил банковские документы на получение кредита для развития малого бизнеса.

Банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков, товарного производства и обращения шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Современная банковская система – это важнейшая сфера национального хозяйства любого развитого государства. Её практическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Стабилизация же роста денежной массы – это залог снижения темпов инфляции, обеспечение постоянства уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на экономику народного хозяйства самым эффективным образом.

Современная банковская система – это сфера многообразных услуг своим клиентам – от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры – одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в России. Особенно важным видится развитие банковской системы за рубежом, так как именно практика зарубежных банков в развитых странах предопределяет становление современной отечественной банковской системы, приближает её к международным стандартам и, таким образом, обусловливает выход российских банков на мировой уровень, а значит и восстановление, укрепление доверия со стороны иностранных партнеров по отношению к нашей стране.

Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные учреждения, инструменты и методы обслуживания клиентуры.

В литературе структура банков в экономике развитых стран освещается недостаточно подробно, но это и неудивительно, потому что экономисты в большинстве своем пытаются анализировать и изучать банковскую систему России. Хотя изучение опыта развитых стран в организации банков оказалось бы не менее полезным.

Основная трудность при работе над темой заключалась в том, что недостаточно данных, касающихся современного состояния банковского дела в зарубежных странах. И цель данной работы – систематизировать и обобщить имеющиеся сведения, дать по возможности более точные данные, выявить действительное состояние банковской системы в развитых странах. В этом и заключается ее основная идея.

1. Сущность и экономические основы деятельности банков

1.1 Происхождение и сущность банков

Вопрос о том, что такое банк, не является таким простым, как это кажется на первый взгляд. В обиходе банки – это хранилище денег. Вместе с тем данное или подобное ему житейское толкование банка не только не раскрывает его сути, но и скрывает его подлинное назначение в народном хозяйстве.

Выполнение отдельных банковских функций восходит к глубокой древности. Первые банки, являвшиеся предшественниками капиталистических банков, возникли во Флоренции и Венеции (1587 г.) на основе меняльного дела – обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков был прием денежных вкладов, предоставление ссуд государству, торговцам и безналичные расчеты. Суть последних заключалась в перенесении суммы с одного счета на другой в книгах банкира в присутствии обоих клиентов. Позднее по этому принципу были организованы банки в Амстердаме (1609 г.) и Гамбурге (1619 г.). Это была примитивная форма банковского дела. Банки обслуживали преимущественно торговлю и расчеты; они недостаточно были связаны с производством, кругооборотом промышленного капитала. Не была развита у них и такая важная функция, как выпуск кредитных денег.

Сегодня «деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная сущность оказывается действительно неопределенной». В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия.

Банк как учреждение или организация. Наиболее массовым представлением о банке является его определение как учреждения, как организации. «Банковские учреждения и организации» – довольно распространенный термин, сплошь и рядом его можно встреть как в серьезной научной, так и учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и печати. Здесь и далее не следует забывать, что «организация» отсылает нас к определенной совокупности людей. Но банк как организация оказывается близко стоящим к понятиям «благотворительная организация», «общественная организация». Однако следует отметить, что банк, хотя и выполняет общественную миссию, тем не менее, имеет слабое отношение к этим понятиям. Банк как организация, как объединение людей, исторически скорее являлся уделом частного лица и лишь впоследствии, с развитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования, превратился в крупные, средние и мелкие объединения.

Банк как предприятие. Как и любое предприятие, банк является самостоятельным хозяйствующим субъектом, обладает правами юридического лица, производит и реализует продукт, оказывает услуги, действует на принципах хозрасчета. Мало чем отличаются и задачи банка как предприятия – он решает вопросы, связанные с удовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах, реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов, как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банк может осуществлять некоторые виды хозяйственной деятельности (разумеется, если они не противоречат законам страны и вытекают из Устава банка). Как и любое другое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию).

Банк как торговое предприятие. Банки в отличие от промышленности, сельского хозяйства, строительства, транспорта и связи действуют в сфере обмена, а не производства. Это обстоятельство, однако, дало основание ряду авторов считать, что банк – это торговое предприятие.

Ассоциации банковской деятельности с торговлей не случайны. Банки действительно как бы «покупают» ресурсы, «продают» их, функционируют в сфере перераспределения, содействуют обмену товарами. Банки имеют своих «продавцов», хранилища, особый «товарный запас», их деятельность во многом зависит от оборачиваемости. На этом, однако, сходство между банком и сферой торговли в основном заканчивается.

Более того, сходство носит внешний характер, ибо банк торгует не товарами, а особым продуктом. Известны, к примеру, такие операции, которые банки совершают с обменом (покупкой-продажей) валют на денежном рынке, когда валюта одной страны (а также золото) покупается или продается по определенному курсу, определенной цене.

Банк как посредническое предприятие. Функционирование банка в сфере обмена порождает и другие представления о его сущности. Нередко банк характеризуется как посредническая организация. Основанием для этого служит особый перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения у других. Особенность ситуации при этом состоит в том, что кредитор, имеющий определенную часть ресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, под процент отдать ее другому контрагенту-заемщику. Интересы кредитора, однако, должны совпадать с интересами заемщика, который совсем не обязательно может находиться в данном регионе. Разумеется, в современном денежном хозяйстве такое совпадение интересов является случайным. Консолидирующим звеном здесь выступает банк-посредник, обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения. В отличие от индивидуального кредитора ресурсы в кармане банка теряют свое первоначальное лицо. Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самых разнообразных заемщиков, предоставить выбор кредита на любой вкус – срок, обеспечение, ссудный процент. Банк выступает в данном случае в роли удачливой сводницы, устраивающей знакомство двух субъектов – кредитора и заемщика.

Банк как агент биржи. Деятельность банка в сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте биржи еще в 20 е годы. Поводом для этого, как известно, послужило то, что банки являются непременными участниками биржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнять операции по торговле ценными бумагами. Однако ни исторически, ни логически это не превращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома) появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг. Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частью банковских операций, причем далеко не главной. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольно специфична и отлична от собственного банковского дела, она позволила бирже выделиться в качестве самостоятельного элемента рынка со специальным аппаратом и задачами.

Банк как кредитное предприятие. Постепенно банк, в свою очередь, все более становился кредитным центром, что дало возможность его определять как кредитное предприятие. Однако это не дает основания для смешения банка с кредитом.

Кредит – это отношение между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. В кредитных отношениях, следовательно, кто-то из сторон кредитор и кто-то заемщик. В каждой данной кредитной сделке, взятой в отдельности, как бы сфотографированной в определенный момент, всегда две стороны, причем кредит выражает особое специфическое отношение между ними. В отличие от кредита банк – это одна из сторон отношений, которая хотя и может одновременно выступать в качестве кредита и в качестве заемщика, однако в каждый данный момент в отдельно взятой, опять же сфотографированной, сделке выступает то ли в качестве кредитора, то ли в качестве заемщика.

Следовательно, банк – это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитной сделке одну из противостоящих друг другу сторон. Далее, отличие между банком и кредитом состоит и в том, что кредит – это отношение как в денежной, так и в товарной форме. В банке сконцентрированы и проходят потоки только в денежной форме. При сопоставлении банка и кредита важно видеть и их исторические корни. Банк возник только тогда, когда возникли деньги, в то время как кредит функционировал и до появления денег во всех их функциях. Банк – следствие развития кредита, являющегося, в свою очередь, по отношению к банку фундаментом.

Как отмечалось, банки занимались не только кредитованием, но и целым рядом других видов деятельности. По своей природе банки связаны с денежными и кредитными отношениями. Именно на их базе и зародилось такое уникальное образование, как банк, который в целом можно определить как «систему особых предприятий, продуктом которых является кредитное и эмиссионное дело». Главным в сущности банка, его основой, можно при этом считать организацию денежно-кредитного процесса и эмитирование денежных знаков. А в 1970 г. конгресс США определил коммерческий банк как «финансовый институт, предоставляющий коммерческие ссуды и принимающий депозиты, которые вкладчик может снять по требованию». Такова теория вопроса, которая поможет понять, чем является банк на практике.

1.2 Функции банков

Основными функциями коммерческих банков являются:

мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

кредитование предприятий, государства и населения;

выпуск кредитных денег;

осуществление расчетов и платежей в хозяйстве;

эмиссионно-учредительская функция;

консультирование, представление экономической и финансовой информации.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных денежных средств и превращения их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. В конечном счете, с помощью банков сбережения превращаются в капитал.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий, государства и населения. Прямое предоставление в ссуду свободных денежных капиталов их владельцами заемщикам в практической хозяйственной жизни затруднено. Банк выступает в качестве финансового посредника, получая денежные средства у конечных кредиторов и давая их конечным заемщикам. За счет кредитов банка осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивается расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту их уровня жизни. Поскольку государственные расходы не всегда покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Выпуск кредитных денег – специфическая функция, отличающая коммерческие банки от других финансовых институтов. Коммерческие банки осуществляют депозитно-кредитную эмиссию, – денежная масса увеличивается, когда банки выдают ссуды своим клиентам, и уменьшается, когда эти ссуды возвращаются. Эти банки являются эмитентами кредитных орудий обращения. Предоставляемая клиенту ссуда зачисляется на его счет в банке, т.е. банк создает депозит (вклад до востребования), при этом увеличиваются долговые обязательства банка. Владелец депозита может получить в банке наличные деньги в размере вклада, вследствие чего происходит увеличение количества денег в обращении. При наличии спроса на банковские кредиты современный эмиссионный механизм позволяет расширять денежную эмиссию, что подтверждается ростом денежной массы в промышленно развитых странах. Вместе с тем экономика нуждается в необходимом, но не чрезмерном количестве денег, поэтому коммерческие банки функционируют в рамках ограничений, устанавливаемых центральным банком, с помощью которых регулируется процесс кредитования и, следовательно, процесс создания денег.

Одной из функций коммерческих банков является обеспечение расчетно-платежного механизма. Выступая в качестве посредников в платежах, банки выполняют для своих клиентов операции, связанные с проведением расчетов и платежей.

Эмиссионно-учредительская функция осуществляется коммерческими банками путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций, облигаций). Выполняя эту функцию, банки становятся каналом, обеспечивающим направление сбережений для производственных целей. Рынок ценных бумаг дополняет систему банковского кредита и взаимодействует с ней. Например, коммерческие банки предоставляют посредникам рынка ценных бумаг (компаниям-учредителям) ссуды для подписки на ценные бумаги новых выпусков, а те продают банкам ценные бумаги для перепродажи в розницу. Если компания-учредитель, на имя которой зарегистрированы ценные бумаги, сама продает их, то банк может обеспечивать подписчиков на выпущенные ценные бумаги. При этом банк обычно организует консорциум по размещению ценных бумаг. Обязательства на значительные суммы, выпущенные крупными компаниями, могут быть размещены банком путем продажи своим клиентам (в основном институциональным инвесторам), а не посредством свободной продажи на фондовой бирже.

Располагая возможностями постоянно контролировать экономическую ситуацию, коммерческие банки дают клиентам консультации по широкому кругу проблем (по слияниям и поглощениям, новым инвестициям и реконструкции предприятий, составлению годовых отчетов). В настоящее время возросла роль банков в предоставлении клиентам экономической и финансовой информации.

1.3 Виды банков

Сегодня во всех развитых народных хозяйствах существуют двухступенчатые банковские системы: Центральный банк является эмиссионным банком и осуществляет еще другие важные функции. Наряду с этим существуют «коммерческие банки с различным по своей широте ассортиментом («дифференцированная универсальность»), различными целями и часто также различными группами клиентов; они занимаются банковскими операциями, т.е. производят финансовые услуги, которые нужны на рынке».

По характеру деятельности банки подразделяются на:

эмиссионные

коммерческие

инвестиционные

ипотечные

сберегательные

специализированные (например, торговые банки).

Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами кредитной системы. Они занимают в ней особое положение, будучи «банками банков».

Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий главным образом за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По форме собственности они подразделяются на: а) частные акционерные, б) кооперативные, в) государственные. На ранних ступенях развития капитализма преобладали индивидуальные банкирские фирмы, но с развитием капитализма и особенно в эпоху империализма подавляющая часть всех банковских ресурсов сосредоточилась в акционерных банках. Развитие государственно-монополистического капитализма нашло выражение в огосударствлении некоторых коммерческих банков (например, во Франции).

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного рыночного хозяйства. В отличие от коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Вместе с тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и других компаний.

Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости – земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг – закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры, население, а в ряде случаев предприниматели.

Ипотечный кредит фермеры нередко предназначают для покупки земли. Частично ипотечные ссуды используются для покупки машин, удобрений и других средств производства. Кроме того, покупка земли этими фермерами дает им возможность расширять свое хозяйство.

Получение ипотечных ссуд (в США) по-разному влияет на различные группы фермеров: в то время как крупные капиталистические фермеры используют эти ссуды для расширения своих земельных владений и ферм, на мелких фермеров ипотечная задолженность оказывает пагубное действие и способствует их разорению. Общая сумма ипотечного кредита значительно превышает ипотечную задолженность фермеров, включая ипотечные ссуды под городскую недвижимость.

Ипотечный кредит предоставляется в США различными видами банков (коммерческими, сберегательными), а также страховыми компаниями, ссудосберегательными ассоциациями.

Специализированные банковские учреждения включают банки, специально занимающиеся определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.

2. Практическая часть

Я в своей курсовой работе буду проводить контент-анализ программ коммерческих банков Московского региона поддержки малого бизнеса в условиях кризиса. Я считаю, что все, изучаемые мною, коммерческие банки поддерживают малый бизнес в условиях кризиса.

Не только коммерческие банки Московского региона поддерживают малый бизнес в условиях кризиса, но и правительство Москвы. Недавно на Всероссийском форуме по малому и среднему предпринимательству Ю. Лужков обратил внимание на один важный момент, напутствовав покидающего зал главу Сбербанка РФ Германа Грефа: «Снижайте ставку рефинансирования так, чтобы банковские кредиты обходились малому бизнесу не более чем в 8%!». Такое заявление вызвало шквал аплодисментов у собравшихся.

В ходе своего доклада столичный мэр рассказал об опыте Москвы по поддержке предпринимательского сообщества. Прежде всего, по его словам, крайне важна организационная составляющая. В городе существует Департамент поддержки и развития малого предпринимательства, а также не менее авторитетный Общественно-экспертный совет по малому и среднему предпринимательству при мэре и правительстве Москвы. «В каждом регионе должны быть такие структуры», – считает он. Огромное внимание уделяется личному общению с предпринимателями – проводятся регулярные встречи, обсуждаются существующие проблемы, что способствует принятию на региональном уровне необходимых решений, облегчающих жизнь бизнесу.

Говоря о конкретных мерах поддержки, Ю. Лужков подчеркнул особую значимость создания доступных помещений для малых предприятий. На весь 2009 г. власти Москвы установили минимальную арендную ставку для бизнеса, арендующего площади напрямую у города: 1 тыс. рублей за кв. м в год. «Советую другим регионам перенять этот опыт»

Успешно реализуется в Москве и еще одна антикризисная мера, которая в экстренном порядке была введена в начале года: на протяжении всего 2009 г. категорически исключены все проверки малого бизнеса муниципальными структурами, причем данное решение может быть пролонгировано. Уделяется особое внимание защите предпринимателей от рейдерства – функционирует антирейдерский штаб с «горячей линией», специалисты которого моментально реагируют на поступающие жалобы.

2.1 В России создан Фонд содействия кредитованию малого бизнеса для его поддержки в условиях кризиса

СПИСОК БАНКОВ, РАБОТАЮЩИХ ПО ПРОГРАММЕ ФОНДА

В соответствии с решениями Попечительского совета Фонда содействия кредитованию малого бизнеса от 17.12.2008 г. (протокол №16) нижеперечисленные банки являются участниками программы предоставления поручительств субъектам малого предпринимательства Фондом содействия кредитованию малого бизнеса:

ОАО «Балтинвестбанк»

АКБ «Кредит-Москва» (ОАО)

Северо-Западный банк Сбербанка России (ОАО)

Банк ВТБ 24 (ЗАО)

ЗАО Банк «Советский»

ОАО «Промсвязьбанк»

ОАО «Уралсиб»

«Номос-банк» (ОАО)

ОАО «Банк Санкт-Петербург»

ОАО «Русь банк»

ОАО «Балтийский банк»

ОАО «Санкт-Петербургский индустриальный акционерный банк» (СИАБ)

ОАО «Московский нефтехимический банк»

АКБ «НАЦИОНАЛЬНЫЙ ЗАЛОГОВЫЙ БАНК» (ОАО)

ООО «БТА Банк»

ОАО «МДМ-Банк»

ОАО «Альфа-банк»

КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО)

1) Фонд содействия кредитованию малого бизнеса

Для получения кредита на развитие малого бизнеса, предпринимателю необходимо написать заявку в Фонд содействия кредитованию малого бизнеса и заключить с этим фондом договор. Перечисленные документы представлены ниже.

Типовая форма заявки на получение поручительства Фонда.

З А Я В К А № ________

на получение поручительства Фонда

г. Москва «__» __________ 200__года.

Просим Вас предоставить Поручительство по следующему кредитному договору:

Настоящим Заемщик подтверждает:

отсутствие за 6 (Шесть) месяцев, предшествующих дате обращения за получением поручительства Фонда нарушений условий ранее заключенных кредитных договоров, договоров займа, лизинга и т.п.;

отсутствие в отношении компании в течение двух лет, предшествующих дате обращения за получением поручительства Фонда, фактов применения процедур несостоятельности (банкротства), либо санкции в виде аннулирования или приостановления действия лицензии (в случае, если деятельность компании подлежит лицензированию);

отсутствие среди осуществляемых видов деятельности игорного бизнеса, производства подакцизных товаров, а также добычи и реализации полезных ископаемых;

неучастие в соглашениях о разделе продукции.

Настоящим Заемщик выражает свое согласие на предоставление Банком Фонду информации о Заемщике (в том числе о финансовом состоянии), необходимой для решения вопроса о предоставлении Поручительства Фонда.

От Заемщика:

________________________________________________

(наименование организации – Заемщика)

Генеральный директор

_____________________ (_______________________)

(подпись, печать) (Ф.И.О.)

Главный бухгалтер

_____________________ (_______________________)

(подпись) (Ф.И.О.)

«Согласовано»

От Банка: __________________________________

(полное наименование Банка)

_______________________ (_____________________)

(подпись, печать) (Ф.И.О.)

Типовая форма договора поручительства

ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА № _____

г. Москва «__» __________ 200__года.

_____________________________________________________________,

(полное наименование предприятия или Ф.И.О. индивидуального предпринимателя, получающего кредит)

в лице, _______________________, действующего на

(должность, Ф.И.О.)

основании ___________________________________, именуем ___ в дальнейшем

(Устава, Положения, Свидетельства, доверенности)

«ДОЛЖНИК», с одной стороны, ____________________________________________ (полное наименование банка)

в лице ____________________________________, действующего на

(должность, Ф.И.О.)

основании _______________________________, именуем___ в дальнейшем «БАНК», с другой стороны, и НО «Фонд содействия кредитованию малого бизнеса», в лице Исполнительного директора Курицына Михаила Николаевича, действующего на основании Устава, именуемый в дальнейшем «ПОРУЧИТЕЛЬ», с третьей стороны, вместе и по отдельности именуемые «Стороны», заключили настоящий Договор о нижеследующем:

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1 Поручитель за обусловленную договором плату обязуется отвечать перед Банком за исполнение Должником обязательств перед Банком по кредитному договору (в дальнейшем – «Кредитный договор»):

– № __________;

– дата заключения: ____________________________;

– сумма кредита: _____________________________;

– размер процентов за пользование кредитом: _________%;

– срок возврата кредита: (указывается в соответствии с условиями кредитного договора)

– заключенному между _______________ и ______________________,

копия которого прилагается к Договору (Приложение №1),

в части возврата фактически полученной Должником суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом на условиях, указанных в настоящем Договоре.

1.2 Ответственность Поручителя перед Банком по настоящему Договору является субсидиарной и ограничена суммой в размере ___________________ (_____________________________) рублей ______ копеек, что составляет _______(_____) процентов от суммы кредита и процентов за пользование кредитом в течение трех месяцев.

1.3 В рамках настоящего Договора Поручитель не отвечает перед Банком за исполнение Должником обязательств по Кредитному договору в части уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ), неустойки (штрафа, пени), возмещения судебных издержек по взысканию долга и других убытков, вызванных неисполнением (ненадлежащим исполнением) Должником своих обязательств перед Банком.

Обязательства Должника:

– по своевременной и полной уплате комиссий Банку по предоставленному кредиту;

– по своевременной и полной уплате неустойки по просроченной задолженности по предоставленному кредиту, процентам и / или комиссиям по кредиту, начисленным в соответствии с Кредитным договором;

– по оплате расходов Банка, понесенных им в связи с исполнением Кредитного договора;

обеспечиваются Должником самостоятельно и/ или третьими лицами на основании отдельно заключенных между ними и Банком договоров.

2. ВОЗНАГРАЖДЕНИЕ ПОРУЧИТЕЛЯ

2.1 Должник за предоставление поручительства уплачивает Поручителю вознаграждение в размере _________________ (__________________) рублей ______ копеек, в том числе НДС.

2.2 Вознаграждение Поручителю уплачивается Должником единовременно, одним из способов:

– в срок не позднее 3 (Трех) рабочих дней с даты заключения настоящего Договора путем перечисления денежных средств на расчетный счет Поручителя;

– путем безакцептного списания Банком с расчетного счета Должника денежных средств в пользу Поручителя.

Для перечисления вознаграждения путем безакцептного списания заключается дополнительное соглашение между Должником и Банком.

2.3 Моментом уплаты вознаграждения считается дата поступления денежных средств на расчетный счет Поручителя.

3. ВСТУПЛЕНИЕ В СИЛУ ДОГОВОРА

3.1 Настоящий Договор поручительства вступает в силу с момента подписания Сторонами.

3.2 В случае неуплаты или неполной уплаты Должником Поручителю вознаграждения, предусмотренного п. 2.1. Договора, в установленный п. 2.2. Договора срок, Поручитель имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения настоящего Договора. При этом обязательства Поручителя прекращаются с момента направления Должнику и Банку уведомления об отказе от исполнения настоящего Договора.

4. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН

4.1 Поручитель обязан:

4.1.1 Нести субсидиарную ответственность за исполнение Должником обязательств по Кредитному договору, включая (в случае неисполнения обязательств Должником) возврат суммы основного долга (суммы кредита) и процентов за пользование кредитом на день расчетов, в размере _____(_____) процентов от суммы неисполненных Должником обязательств по кредитному договору (не возвращенной в установленных Кредитным договором порядке и сроки суммы кредита и процентов за пользование кредитом), но в любом случае не более суммы, указанной в п. 1.2. настоящего Договора, в порядке и сроки, установленные настоящим Договором.

4.1.2 Направить Банку уведомление о поступлении от Должника вознаграждения по настоящему Договору.

4.1.3 В случае внесения изменений в учредительные / регистрационные документы Поручителя, предоставить Банку копии соответствующих документов в течение 3 (трех) рабочих дней от даты государственной регистрации изменений.

4.1.4 Незамедлительно известить Банк в письменной форме о любом существенном факте (событии, действии), которые, по мнению Поручителя, могут существенно ухудшить его финансовое состояние, повлиять на его платежеспособность, а также сообщить о мерах, предпринимаемых им для устранения последствий указанных событий, действий.

4.1.5 В течение 5 (Пяти) рабочих дней от даты наступления одного из нижеперечисленных событий известить Банк о наступлении такого события, произошедшего в течение действия Договора:

Произойдет изменение адреса местонахождения или почтового адреса Поручителя, а также любого из указанных в Договоре платежных реквизитов Поручителя.

Произойдет изменение персонального состава исполнительных органов Поручителя.

Против Поручителя будет возбуждено дело о несостоятельности (банкротстве) или будет объявлено о добровольной ликвидации Поручителя, подготовке к проведению или о проведении внесудебной процедуры ликвидации Поручителя в связи с его несостоятельностью, осуществляемой по соглашению между Поручителем и его кредиторами под контролем кредиторов.

4.2 Поручитель имеет право:

4.2.1 Выдвигать против требований Банка возражения, которые мог бы предоставить Должник, даже в случае признания Должником долга и (или) отказа Должника от выдвижения своих возражений Банку.

4.2.2 Требовать от Должника и Банка, в срок не позднее 5 (Пяти) рабочих дней от даты запроса Поручителя, предоставления информации об исполнении Должником обязательств по Кредитному договору, в том числе о допущенных нарушениях условий заключенного Кредитного договора.

4.2.3 Требовать от Банка (в случае исполнения обязательств за Должника по Кредитному договору) предоставления документов и информации, удостоверяющие права требования Банка к Должнику, и передать права, обеспечивающие эти требования.

4.2.4. Требовать от Должника (в случае исполнения обязательств за Должника по Кредитному договору) уплаты штрафа в размере не более 20% от суммы, выплаченной Банку, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за Должника.

4.3 Должник обязан:

4.3.1 Уплатить Поручителю вознаграждение за предоставление поручительства в порядке, сроки и размере, установленные настоящим Договором.

4.3.2 Незамедлительно, но в любом случае, в срок не позднее 3 (трех) рабочих дней, следующих за днем нарушения условий Кредитного договора, письменно известить Поручителя обо всех допущенных им нарушениях Кредитного договора, в том числе о просрочке уплаты (возврата) суммы основного долга (суммы кредита) и (или) процентов за пользование кредитом, а также обо всех других обстоятельствах, влияющих на исполнение Должником своих обязательств по Кредитному договору.

4.3.3 В случае предъявления Банком требований об исполнении обязательств по Кредитному договору принять все разумные и доступные в сложившейся ситуации меры к надлежащему исполнению своих обязательств.

4.3.4 Уплатить Поручителю (в случае исполнения обязательств Поручителем за Должника по Кредитному договору в рамках настоящего Договора и предъявления соответствующих требований со стороны Поручителя) штраф в размере не более 20% от суммы, выплаченной Поручителем Банку, и возместить иные убытки, понесенные Поручителем в связи с ответственностью за Должника.

4.3.5 При получении письменного запроса от Поручителя о предоставлении информации об исполнении обязательств по Кредитному договору, в том числе о допущенных нарушениях условий заключенного Кредитного договора, в срок не позднее 5 (Пяти) рабочих дней от даты его получения предоставить Поручителю в письменной форме указанную в запросе информацию.

4.3.6. При изменении банковских реквизитов и (или) места нахождения в течение 5 (Пяти) рабочих дней поставить об этом в известность Банк и Поручителя.

4.4 Должник имеет право:

4.4.1 При пролонгации срока возврата кредита и (или) процентов за пользование кредитом против первоначально установленных, обратиться в письменной форме к Поручителю с просьбой о продлении срока действия настоящего Договора.

4.5 Банк обязан:

4.5.1 Не позднее 3 (Трех) рабочих дней от даты подписания Кредитного договора предоставить Поручителю:

– копию Кредитного договора, в обеспечение обязательств по которому было выдано поручительство Фонда;

– копию договора, подтверждающего наличие обеспечения выдаваемого кредита по кредитному договору, по которому было выдано поручительство Фонда, в размере не менее ____% от суммы кредита;

В срок не позднее 3