Страховые брокеры:реальная действительность и идеальная модель

Сухомлинова М.А., юрист, г. Москва

В настоящее время, после преодоления некоего кризиса, возникшего на рынке вследствие негативных экономических воздействий, страховые брокеры выливаются в отдельную, самостоятельную ячейку страхового бизнеса. Рост юридических структур этого рода деятельности составляет значительный процент по сравнению, к примеру, с началом 21 столетия. Кто такие страховые брокеры?! Пункт 3 статьи 8 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» говорит следующее: "Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика".

Не стоит путать посредническую деятельность со страховой. Права и обязанности по заключаемым брокером договорам несет страховщик – брокер не является стороной договора страхования и никакой материальной ответственности за неисполнение сторонами обязанностей по страховому договору брокер не несет. Другое дело, что брокерский договор может предусматривать санкции, накладываемые на брокера за ошибки, допущенные им при заключении договора. К примеру, брокер заключает договор страхования со страхователем, изначально не имеющим интереса в сохранении застрахованного имущества. В этом случае сделка изначально ничтожна, независимо от признания ее таковой судом, как сделка не соответствующая требованиям Закона. В ходе действия договора наступает страховой случай и это обстоятельство вскрывается. Страховщик предъявляет иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки, возвращает страховую премию и не выплачивает страховое возмещение. В результате ничтожности договора Страховщик понес убытки в виде расходов на ведение дела по удостоверению сделки ничтожной, по переводу денег со счета на счет и тому подобные издержки. И вот здесь то и возникает вопрос: кто же за такие убытки ответственнен?!

Чтобы ответить на этот вопрос, прежде всего, необходимо разобраться, к какому виду гражданско-правовых договоров можно отнести брокерский. Существует мнение о том, что законодательно брокерский договор приравнен к договору поручения. Однако, ст. 971 ГК РФ четко указывает на то, что по договору поручения поверенный действует от имени и за счет доверителя. Страховой брокер, как уже говорилось выше, действует от своего имени. Кроме того, ст. 971 п. 1. ГК РФ говорит о совершении поверенным определенных юридических действий. А ведение переговоров с потенциальными страхователями, действие разве юридическое?! Ведь брокерским договором не регламентировано, как именно брокер будет это делать. Помимо этого, ст. 973 п. 1 ГК РФ указывает на то, что указания доверителя должны быть правомерными, осуществимыми и конкретными. Двух последних терминов в брокерской деятельности, в части заключения договоров страхования, я не усматриваю: осуществление поручения зависит лишь от волеизъявления клиента, не являющегося стороной брокерского договора, т.е. по сути от третьего лица.

Определенное сходство брокерского договора есть и с договором комиссии. В этой ситуации брокер выступает в роли комиссионера. В соответствии со ст. 990 п. 1 ГК РФ по договору комиссии права и обязанности по сделке приобретает комиссионер, то есть брокер. Поскольку никаких прав и обязанностей по договору страхования у брокера не возникает, (они возникают у страховщика), то брокерский договор договором комиссии также не является.

Агентирование. Основное отличие страхового агента от брокера, то, что последний действует от своего имени, агент же от имени страховщика. Крупные СК создают целые агентские сети, нанимают штатных агентов, помимо агентского вознаграждения получающих официальный оклад за продажу продукта своей страховой компании. То есть Агент представляет интересы и реализует полисы только одного страховщика, страховой компании, в штате которой он состоит, или же является внештатным сотрудником. То есть, если смотреть грубо: агент продает свой товар, брокер же берет чужой товар на реализацию. По договору агентирования возможно совершение сделки от своего имени, но за счет принципала. Однако, согласно п. 1 ст. 1005 ГК РФ по сделке совершенной агентом с третьим лицом от своего имени, но за счет принципала приобретает права и становится обязанным агент, в отношениях же между страховщиков и брокером это принципал. В случае со штатным сотрудником -агентом страховой компании, или агентом состоящим все штата, все правомерно – агент представляет интересы страховщика, заключение договора страхования происходит от его имени, права и обязанности приобретает принципал (страховщик). Таким образом, к договору агентирования брокерский договор также отнести нельзя.

К так называемому «смешанному» договору, предусмотренному п. 3 ст. 421 ГК РФ брокерский договор также отнести нельзя, по причинам того, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным Законом или иным императивным нормам, действовавшим в момент его заключения. Во всех рассмотренных выше ситуациях усматривается не соответствие норме, указанной в пункте 3 статьи 8 Федерального Закона «О развитии страхового дела в Российской Федерации».

Остается одно – брокерский договор является договором возмездного оказания услуг. Если смотреть на аналогию Закона (а брокеры существуют не только страховые, а к примеру брокеры, работающие на рынки ценных бумаг) то такие договоры также являются договорами возмездного оказания услуг. Эта глава гражданского законодательства не устанавливает четких границ и ограничительных рамок по отношению к вышеуказанным договорам. Гражданский кодекс относит к таким договорам все не вписывающиеся в специальные нормы, предусмотренные в том числе и в перечисленных выше главах, за исключением агентирования, которое также является договором о возмездном оказании услуг. Однако стоит обратить внимание, что к отношениям, вытекающим из агентского договора, применяются положения о договорах поручения и комиссии. Правовое регулирование договора возмездного оказания услуг вытекает из договора подряда, если это не противоречит статьям Гражданского кодекса о самом договоре возмездного оказания услуг, а также особенностям предмета договора.

А теперь, разобравшись с правовым регулированием брокерского договора, и выяснив, к какому виду гражданско-правовых договоров он относиться, попробуем разобраться в ситуации, описанной выше. Страховщик понес убытки в результате действий брокера. Брокер действовал хоть от своего имени, но по поручению страховщика. При этом предположим условие, что брокерским договором никаких дополнительных санкций, кроме санкций, установленных законодательно не предусмотрено. Обратимся к статье 401 ГК РФ: она указывает на ответственность за неисполнение обязательства возникает во первых, в случае вины, во вторых в результате возникновения самого обязательства. Таким образом, если по условиям брокерского договора брокер не был обязан установить наличие страхового интереса – состав вины в его действиях не усматривается. Кроме того, абзац 2 п. 1 рассматриваемой статьи указывает на то, что лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства. Но даже в том случае, если по условиям брокерского договора брокер обязан был проверить наличие у страхователя страхового интереса, характер определяемого договором обязательства конкретики не несет, договором не предусмотрено совершение каких-либо конкретных действий со стороны брокера направленных на установления факта страхового интереса. Общие положения об исполнение обязательств также не регламентуют иные действия, направленные на исполнения обязательства, кроме тех которые предусматривает Закон, иные правовые акты или обычаи делового оборота. Опять же, принимая у брокера заключенный договор страховщик мог проверить правильность его заключения, при выявленных нарушениях указать брокеру на ничтожность договора и необходимость возврата клиенту страховой премии. Поскольку договор ничтожен, то есть, после применения последствий недействительности к ничтожной сделке его просто нет, то и ни о какой комиссии за фактически не оказанную услугу вопрос стоять не мог. Если же комиссия уже получена брокером, она подлежит возврату, так как является неосновательным обогащением.

Как же выглядит рынок брокерских услуг в настоящее время с точки зрения права?! Попытаемся разобраться в этом, имея единственную норму п. 3 ст. 8 Федерального Закона «О развитии страхового дела в Российской Федерации», определяющую статус страхового брокера. Если с брокерским договором более-менее все понятно, выше указано, к какому виду гражданско-правовых договоров его следует относить, то правовой статус взаимоотношений брокера и страхователя вызывает массу вопросов. Первый из них, кого же в действительности представляет брокер при заключении договора? Если взглянуть на ситуацию с экономической точки зрения, и вспомнить от кого брокер получает вознаграждение – ответ однозначен. Страховщик. Представляя его интересы (а интерес страховщика здесь будет заключаться в получении прибыли-страховой премии) брокер тем самым увеличивает свое материальное благосостояние. Не все так однозначно с точки зрения Закона. Что такое представительство?! Ст. 182 п. 2 говорит о том, что не являются представителями лица, действующие хотя и в чужих интересах, но от собственного имени (коммерческие посредники, конкурсные управляющие при банкротстве, душеприказчики при наследовании и т.п.), а также лица, уполномоченные на вступление в переговоры относительно возможных в будущем сделок. Отсюда вывод: брокер представителем как таковым быть не может, действуя от своего имени, он тем самым представляет свои интересы. Тогда кто он?! Если брокерский договор является договором об оказании услуг, то брокер является просто напросто исполнителем по этому договору. То есть он, в соответствии с действующем законодательством, обязан выполнить условия подписанного им договора. Теперь самое время вспомнить, кто является заказчиком и что является услугой. С заказчиком все понятно, услуга определенная – продажа страхового продукта, для чего брокер имеет право совершать определенные действия: осуществлять изучение конъюнктуры страхового рынка и поиск клиентов с целью заключения с ними договоров страхования; проводить переговоры и консультировать клиентов по вопросам страхования и условиям заключаемых договоров и т.д.

А теперь обратимся к взаимоотношениям страхователя и брокера. Условно поделим страхователей на две группы, в одну из которых отнесем физических лиц, а в другую юридических. Эти две группы связывает одно однозначно общее условие – и те и другие имеют конечной целью обретение страховой защиты. Что делает брокер для того, чтобы общественные массы узнали о его деятельности?! Он рекламирует свою деятельность. Рекламные листовки и предложения на стендах, адресованные неопределенному кругу лиц являются приглашением делать оферту (ст. 437 ГК РФ). Таким образом, страхователи делают предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение заключить договор с адресатом – брокером. Заключить договор, по которому права и обязанности в отношении страховой защиты несет конкретный страховщик, условия которого показались страхователю наиболее привлекательными. Волеизъявление изначально звучит в устной форме, страхователь не поручает его застраховать, а лишь изъявляет желание заключить договор страхование, если условия страховщика предлагаемого брокером в качестве стороны договора его устроят. И только по одной причине нельзя назвать действия страхователя офертой – волеизъявление страхователя не содержит существенных условий договора. Офертой же здесь будет заявление на страхование, которое страхователь оформляет для заключения договора, именно в нем должны содержаться существенные условия договора. Бланк заявления, часто включающий в себя так называемый «опросный лист» (анкеты) разрабатывается страховщиком, туда включаются сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования.

Разберем более детально ситуацию со страхователями - юридическими лицами. Страхователь обращается к брокеру, относительно представляя необходимый ему страховой продукт. Задача брокера – воплотить в жизнь желание страхователя. Сейчас, для удостоверения такого поручения, брокеры часто предлагают заключать "эксклюзивные" договоры. Это очень напоминает историю с обменом квартир: пока не подпишешь так называемый «эксклюзивный» договор, в соответствии с которым, ты в течение срока его действия не имеешь права обращаться по тому же вопросу в другое агентство - с тобой по существу вопроса даже и разговаривать никто не будет. С брокерами по большей части тоже самое. Во время переговоров озвучиваются лишь общие сходные условия, оглашается список компаний, с которыми работает данный конкретный брокер, их репутация на страховом рынке и в общих словах финансовое положение. Конкретные же предложения, озвучивающие страховые тарифы, условия страхования, исключения из страхового покрытия и так далее, имеют место быть только после подписания «эксклюзивного» договора. Что же происходит, если за определенный срок действия этого эксклюзивного договора брокер не сумеет подобрать для страхователя приемлемые условия или точнее приемлемого страховщика?! Страхователь потеряет в пустую время, за которое другой брокер вполне бы смог выполнить эту работу. К тому же брокер, не выполнивший обязательство, законодательно никакой ответственности не несет. Конечно, прямых убытков в этом случае у страхователя не возникло, зато могло возникнуть сколько угодно косвенных – начиная от гибели или повреждения имущества, возникших в результате событий, которые могли бы быть к этому времени уже покрыты страхованием.

Как же должно все быть?! Помимо устранения пробелов в законодательной базе, о которых рассказано выше, необходимо понять какими именно мы хотим видеть страховых брокеров. Если говорить о западной модели этого рода деятельности, то страховой брокер сочетает в себе часть обязанностей аварийного комиссара и сюрвейера, помимо непосредственно брокерских. Само собой, что, говоря о брокерской деятельности по урегулированию убытков, не подразумевается наличие у него специальной лицензии на деятельность, к примеру, оценочную. То есть урегулирование убытков сводиться к присутствию представителей брокера на месте происшествия, сбору доказательств для признания случая страховым, содействию в получении документов. Если говорить о представительстве интересов страхователя при заключении договора, то, брокер не только должен озвучивать условия, объяснять преимущества той или иной компании, но и согласовывать со страховщиком условия, выставленные страхователем. К примеру, это касается так называемых комплексных договоров, при которых используется несколько видов правил. Страховщики достаточно неохотно идут на их подписание – задача брокера настоять на позиции, выгодной для его клиента-страхователя. Опять же специфика. Если говорить о страховании предпринимательских рисков, то этот вид требует отдельного, очень тонкого подхода и специальной базы знаний, так как такое страхование часто подпадает под ответственность по договору, которая может быть застрахована лишь в случаях, предусмотренных законом.

Кто же должен платить?! Представительство во всех областях права стоит денег. Платит, разумеется, тот, кто заказывает музыку, то есть тот, кто хочет, чтобы его представляли или оказывали услугу. Не так давно мне пришлось присутствовать на стороне страхователя при заключении сложного комплексного договора, включающего в себя риски часть рисков стандартного имущественного пакета и рисков транспортных – угона и ущерба. Клиент изначально обратился к брокеру, тот предложил страховщика. Но само согласование договора включало в себя изменение правил, путем оговорок об этом в договоре. В частности, нас не устраивали отдельные исключения из страхового покрытия, страховщик же отказывался подписывать договор на наших условиях, мотивируя тем, что наши требования являются расширением объема обязательств и без согласования таких расширений с органами страхового надзора, их накажут. Договор удалось подписать на наших условиях, а вот деятельность брокера свелась лишь к тому, что он нашел страховщика. Но не все брокеры действуют таким образом. Для многих из них важную роль играет репутация на рынке, им важно зарекомендовать себя как разнопланового профессионала: экономиста, юриста, менеджера в одном лице. Важно доказать клиенту в реальной ситуации насколько, обращаясь за помощью к брокеру, страхователь облегчает себе жизнь. А это действительно так. В этом случае анализ условий страхования и страховых тарифов