Конспект по страховому праву
взаимные обязательства сторон по страховому договору,
порядок рассмотрения претензий по договору страхования.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. По соглашению сторон в договор страхования могут быть внесены дополнительные условия страхования, которые не должны противоречить правилам страхования.
Тема 7. Организация страховой деятельности.
Страховая деятельность включает в себя заключение и исполнение договоров страхования, а также управление средствами страховых резервов - специализированных денежных фондов, которые страховщик формирует для обеспечения страховых выплат.
Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, то есть опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление называется риском. Для всех видов риска характерным является фактор неопределенности.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
При оценке риска выделяют следующие его виды: риски, которые возможно застраховать, риски, которые невозможно застраховать, благоприятные и неблагоприятные риски.
Реализация риска означает наступление страхового случая. Страховой случай может иметь место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности.
Правовое последствие в виде обязанности страховщика произвести страховую выплату возникает только при причинении вреда, но лишь в том случае, когда вред причинен в результате воздействия определенной опасности. Событие, с наступлением которого связана такая обязанность, называется страховым случаем. Страховой случай представляет собой трехэлементную конструкцию и наступившее событие следует квалифицировать как страховой случай только при совместном наличии возникновения опасности, причинения вреда и причинной связи между ними. Соответственно, правовое последствие наступления этого события - возникновение обязанности произвести выплату - также всегда связано с наличием всех трех этих элементов.
Страховой интерес - это мера материальной заинтересованности физического или юридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступают страхователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованию имеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества.
В личном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийся страховой интерес конкретизируется в страховой сумме.
Страховой интерес приобретает юридическое значение только при имущественном страховании. Под ним понимается тот убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая. Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранности имущества или отсутствия убытков. Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие-либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом является не только собственник имущества, но и его наниматель, залогодержатель, комиссионер, которым передана вещь, или, например, страховщик, заключающий в качестве страхователя договор перестрахования. Так понимается страховой интерес ст. 930 ГК, где говорится об основанном на законе, ином правовом акте или договоре интересе в сохранении имущества.
Моментом наступления страхового случая следует считать момент, когда опасность начала свое воздействие, причиняя вред. Следовательно, страховая защита должна быть предоставлена, если опасность, начала причинять вред объекту страхования в период действия страхования независимо от того, когда она возникла. Может случиться, что опасность возникает в период действия страхования, но воздействовать, причиняя вред объекту страхования, она начинает уже после окончания действия страхования. В этом случае защита не предоставляется. Наоборот, опасность может возникнуть до начала действия страхования, но воздействовать, причиняя вред объекту страхования, она начинает в период действия страхования. В этом случае защита предоставляется.
Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются случаи, предусмотренные законодательными актами. Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству РФ.
Тема 8. Правовое положение страховых организаций.
Страховая организация - это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, предусмотренной действующим законодательством, которое создано для осуществления страховой деятельности. Она должна иметь лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Основными документами страховщика являются свидетельство о государственной регистрации и лицензия на страховую деятельность.
Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью на осуществление добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности, а также перестрахования, если предметом деятельности страховщика является исключительно перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять. Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения документов, предусмотренных п. 1 ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской федерации».
Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие прилагаемых документов требованиям законодательства РФ. Об отказе и выдаче лицензии федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.
При рассмотрении дела о банкротстве страховой организации лицом, участвующим в арбитражном процессе, признается государственный орган РФ по надзору за страховой деятельностью. Заявление о признании страховой организации банкротом может быть подано в арбитражный суд должником, конкурсным кредитором, прокурором и иным уполномоченным в соответствии с федеральным законом государственным органом.
В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом все договоры страхования, которые ей заключены, прекращаются.
Страхователи по договорам страхования, по которым страховой случай наступил до момента принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом и об открытии конкурсного производства, имеют право требовать выплаты страховой суммы.
Для случаев банкротства страховых организаций ст. 147 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» устанавливает фактически восемь очередей кредиторов, при этом из буквального толкования этой статьи следует, что дифференциация требований в части основного требования и финансовых санкций не производится.
Дело в том, что для страховых организаций внутри пятой очереди кредиторов выделяются четыре очереди:
требования из договоров обязательного личного страхования,
требования по иным договорам обязательного страхования,
требования иных страхователей,
требования прочих кредиторов.
К прочим кредиторам относятся, очевидно, и кредиторы четвертой очереди (налоговые и уполномоченные органы) в части финансовых санкций, и обычные конкурсные кредиторы с требованиями, как в части уплаты основного долга, так и в части финансовых санкций.
В случае, если на конец отчетного года фактический размер маржи платежеспособности страховщика превышает нормативный размер маржи платежеспособности менее чем на 30%, страховщик представляет для согласования в МФ РФ в составе годовой бухгалтерской отчетности план оздоровления финансового положения.
План оздоровления финансового положения должен включать мероприятия, обеспечивающие соблюдение соотношения между фактическим и нормативным размером маржи платежеспособности на конец каждого финансового года его реализации.
В плане указываются конкретные мероприятия, способствующие стабилизации финансового положения, с указанием срока проведения мероприятия и суммы дохода (экономии), планируемого к получению от данного мероприятия.
Раздел II. Отдельные виды страхования.
Тема 9. Личное страхование.
Важной особенностью договоров личного страхования является отсутствие в них максимального размера страховой суммы, поскольку определить точный размер страхового интереса здесь не представляется возможным. Распространены на российском рынке следующие виды договоров личного страхования: страхование жизни, пенсий, ритуальных услуг.
Классификация личного страхования производится по разным критериям: по объему риска (на случай дожития или смерти, на случай инвалидности или недееспособности, страхование медицинских расходов), по виду личного страхования (страхование жизни, от несчастных случаев), по количеству лиц, участвующих в договоре (индивидуальное и коллективное страхование), по длительности страхового обеспечения (краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное страхование), по форме выплаты страхового обеспечения (с одновременной выплатой страховой суммы, с выплатой страховой суммы в форме ренты), по форме уплаты страховых премий (страхование с уплатой единовременных премий или с пожизненной уплатой премии).
В договор страхования жизни могут быть включены кроме страховой компании и страхователя два других лица - застрахованный и выгодоприобретатель. Страховой полис является доказательством существования договора страхования жизни, а также регулирует отношения между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Минимальное содержание страхового полиса должно включать следующие данные: имя и фамилию, пол, возраст, профессию, социальный статус страхователя или застрахованного, страховую сумму, сумму премий, срок платежа, место и форму оплаты, продолжительность действия.
Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного. Существуют и другие факторы, которые учитываются страховщиком: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.
Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договора на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о состоянии своего здоровья.
Наиболее часто используются следующие виды страхования на случай смерти: временное страхование, страхование в течение всей жизни, амортизационное страхование.
Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Смешанное страхование обладает рядом достоинств, в частности, полным устранением неудобств, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения премий, предоставлением гарантированных прав выкупа, уменьшения и залога. Существует несколько разновидностей смешанного страхования, например, возрастающее или с удвоенной защитой.
К основным видам коллективного страхования относятся временное возобновляемое страхование без дополнительных выплат или с ними, страхование с замедленной выплатой капитала, ренты по вдовству, сиротству и инвалидности, ренты на случай пенсии.
Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного случая. Критериями отбора рисков являются субъективный риск, профессия, возраст и другие. Страхование от несчастных случаев может гарантировать следующие выплаты: выплату капитала в случае смерти или частичной инвалидности, ежедневной суммы в случае временной нетрудоспособности, оплату медицинской помощи.
Добровольное страхование пассажиров основывается на свободном волеизъявлении сторон. Указом Президента РФ введено также обязательное личное страхование пассажиров.
Обязательное медицинское страхование является частью государственного социального страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования. Оно обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг сверх услуг, установленных программами обязательного медицинского страхования. Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования формируются за счет отчисления страхователей на обязательное медицинское страхование. Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет личных средств населения, а также прибыли или доходов предприятий. Разрешается устанавливать законом обязательное государственное личное страхование государственных служащих определенных категорий.
Тема 10. Социальное страхование.
Социальным страхованием в системе социальной защиты населения РФ называют государственную систему материального обеспечения наемных работников при наступлении нетрудоспособности, старости и в иных предусмотренных законом случаях. Одной из форм обязательного страхования, при котором страховые отношения возникают в силу закона, является обязательное социальное страхование, представляющее собой систему создаваемых государством мер, направленных на компенсацию последствий изменения материального и социального положения граждан вследствие установленных законодательством РФ социальных страховых рисков.
Общей правовой основой осуществления обязательного социального страхования являются Федеральный закон от 16 июля 1999 года № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования», Федеральный закон от 15 декабря 2001 года № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации», Закон РФ от 28 июня 1991 года № 1499-I «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Федеральный закон от 24 июля 1998 года № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний».
К социальным страховым рискам согласно законодательству РФ относятся необходимость получения медицинской помощи, временная нетрудоспособность, трудовое увечье и профессиональное заболевание, материнство, инвалидность, наступление старости, потеря кормильца, признание безработным, смерть застрахованного лица для нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.
Каждому из указанных видов социального страхового риска соответствует определенный вид страхового обеспечения. Страховым обеспечением по отдельным видам обязательного социального страхования являются
оплата медицинскому учреждению расходов, связанных с предоставлением застрахованному лицу необходимой медицинской помощи,
пенсии по старости, инвалидности, по случаю потери кормильца,
пособия по временной нетрудоспособности, в связи с трудовым увечьем и профессиональным заболеванием, по беременности и родам, по уходу за ребенком до достижения им возраста полутора лет, по безработице, женщинам, вставшим на учет в медицинских учреждениях в ранние сроки беременности, при рождении ребенка, на санаторно-курортное лечение, на погребение,
оплата путевок на санаторно-курортное лечение и оздоровление работников, а также членов их семей.
Федеральным законом от 27 мая 1998 года № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» предусмотрено обязательное государственное личное страхование за счет средств федерального бюджета военнослужащих и граждан, призванных на военные сборы. Основания, условия и порядок обязательного государственного личного страхования указанных военнослужащих и граждан устанавливаются федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ.
Обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний является одним из видов социального страхования. Оно предусматривает обеспечение социальной защиты застрахованных и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска, возмещение вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного в установленных законом случаях, обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.
Согласно п. 3 ст. 39 Конституции РФ поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность.
Сущность и назначение пенсионного страхования состоит в выплате денежного обеспечения, получаемого гражданами из пенсионных, страховых и иных фондов по окончании работы, при достижении определенного возраста, по инвалидности и в некоторых других случаях. Социальные пенсии назначаются нетрудоспособным гражданам при отсутствии права на трудовую пенсию. Граждане вправе также заключать договоры добровольного страхования о дополнительной пенсии.
Тема 11. Имущественное страхование.
Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования: сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование имущества граждан и предприятий различных форм собственности.
По договору имущественного страхования, в частности, могут быть застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК РФ), риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931 и 932 ГК РФ), риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 933 ГК РФ).
Генеральный полис - это договор имущественного страхования, назначением которого является упрощение взаимоотношений сторон, развитие и укрепление их сотрудничества. Он обеспечивает непрерывность страхового покрытия. Заключение такого договора страхования производится исключительно по соглашению сторон и не является обязательным. Генеральный полис вступает в силу с момента его подписания или с момента первой отправки партии имущества.
Договором может быть предусмотрена иная, как правило, более низкая, чем стоимость застрахованного имущества, оценка страховой стоимости либо само страховое возмещение устанавливается ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). В этом случае лица, имеющие страховой интерес вправе осуществить дополнительное страхование, но лишь в оставшейся не застрахованной части, поскольку общая страховая сумма по всем договорам страхования данного объекта все равно не может превышать его страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК РФ).
Объектом страхования грузов являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения, уничтожения или пропажи товаров, багажа или иных грузов, независимо от способа его транспортировки.
Объектом страхования судов являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, связанные с владением, пользованием, распоряжением водным судном, вследствие повреждения, уничтожения, угона или кражи средства водного транспорта, включая моторы, такелаж, внутреннюю отделку, оборудование.
При страховании автотранспорта страховые риски включают возмещение убытков, возникших в результате нанесения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в связи с использованием автотранспортного средства, страхование транспортных средств как имущества, в которое могут включаться риски угона и ущерба, страхуемые по единому договору или отдельным договорам, хищение багажа и хищение или повреждение дополнительного оборудования, несчастный случай с водителем или пассажиром - телесные повреждения, гибель или утрата трудоспособности водителя или пассажиров застрахованного транспортного средства в результате дорожно-транспортного происшествия, утрата товарной стоимости транспортного средства.
По договорам страхования с гражданами могут быть застрахованы жилые дома, дачи, садовые домики, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место, имеющие стены и крышу, а также