Современное состояние страхования в России и США
Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.
Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого- либо действия или бездействия страхователя. Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.
В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности.
В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.
Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.
Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.
Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование ответственности за неисполнение обязательств;
- страхование иных видов ответственности.
Таким образом, страхование ответственности - это отрасль страхования, где в качестве риска выступает ответственность физического или юридического лица за имущественный вред перед третьими лицами, который может быть причинен действиями, в том числе профессиональными, со стороны страхователя. Через страхование возмещается имущественный вред, причиненный третьим лицам.
Качественная характеристика объектов, принимающихся на страхование, определяет вид страхования по признаку: однородных и неоднородных групп объектов. Страхование однородных объектов от определенных опасностей осуществляется по соответствующим тарифным ставкам взносов. В основу расчета тарифов положено статистическое наблюдение массовых явлений, однородных в качественном отношении, с целью расчета вероятности его наступления и степени опасности проявления. Страхование неоднородных явлений связано с решением задач страховой защиты на случай воздействия опасных событий на группу объектов, имеющих коренные различия. В этом отношении выделяют подвиды: смешанное и комбинированное страхование. Смешанное страхование применяется в основном в страховании жизни: на дожитие, случай смерти, потери здоровья и пр. Комбинированное страхование характерно для объединения в одном событии страхования нескольких объектов, например страхование средств транспорта и багажа в сочетании со страхованием водителя и пассажиров.
Зарубежная страховая практика не использует перечисленной классификации по видам, отраслям и подотраслям страхования. За основу классификации здесь принят класс страхования. Это форма группировки страховых рисков по однородным признакам. С точки зрения класса страхования наиболее часто принято выделять следующие:
• огневое (включая нарушение в предпринимательской деятельности, вызванное проявлением риска);
• от несчастных случаев (включая страхование на случай кражи, «от всех рисков», товаров в пути), кредита, залоговых обязательств;
• транспортное;
• гражданской ответственности (работодателя, товаропроизводителя, профессиональной деятельности в различных областях);
• инженерное (ущерб имуществу и гражданско-правовая ответственность в этой связи);
• морское и авиационное (страхование морского или воздушного судна и перевозимого груза на борту);
• жизни и пенсий.
По форме организации выделяют групповые виды страхования и индивидуальные (там, где договор страхования заключается только с одним физическим или юридическим лицом).
По ориентации страховых интересов выделяют виды страхования, ориентированные на социальные и имущественные запросы семьи, отдельно взятого человека, а также отвечающие запросам предпринимательских структур. В первую группу относится страхование жизни, здоровья (страховщиком оплачивается стоимость лечения и врачебного обслуживания всех членов семьи), транспортных средств в личном пользовании (оплачиваются расходы по лечению и врачебному обслуживанию в связи с ДТП, ремонт автомобиля, материальной ущерб третьим лицам в связи с эксплуатацией источника повышенной опасности), жилья и домашнего имущества (оплачивается ущерб, причиненный гибелью или повреждением указанных объектов от пожара, взрыва и т.д., а также ущерб третьим лицам в порядке гражданской ответственности), платежеспособности (страхователь получает денежную компенсацию в случае убытков, понесенных из-за неплатежеспособности должников).
Для предпринимательских структур выделяют следующие виды страхования:
• от всех рисков (страховщик обычно возмещает ущерб, причиненный всеми известными стихийными бедствиями и проявлениями разрушительных сил природы);
• морское страхование;
• страхование гражданской ответственности (возмещение ущерба, причиненного страхователям, в порядке гражданской ответственности перед третьими лицами, в связи с внутренними изъянами продукции, выявленными при ее использовании, выполнением профессиональных обязанностей и т. д.);
• страхование от финансовых потерь (страхователю-предпринимателю возмещаются потери из-за мошенничества, преступной небрежности или халатности служащих при. исполнении служебных обязанностей, предусмотренных трудовыми контрактами с ними);
• страхование от понижения доходов (страхователю- предпринимателю компенсируется ущерб в результате пожара или других несчастных случаев на производстве, приводящих к временному нарушению технологического цикла или остановке производства, а также иных потерь, связанных с прерыванием бизнеса).
Следует отметить, что существует несколько подходов к классификации страхования. До сих пор нет единой классификации, во многом это связано с несоответствием и разногласиями в нормативно-правовых документах. Поэтому классифицировать объекты страхования можно по-разному и нельзя сказать, что какая-либо классификация будет неверна.
1.3. Правовые основы страхования
Государство контролирует отношения, признанные юридически договорными, в том числе, отношения по страхованию – через специальный аппарат. Способ этот состоит в разработке формальных идеализированных моделей поведения, на основе которых создаются правила, устанавливающие, как должно себя вести в случае, если ситуация совпадает с модельной. Затем эти правила формулируются в виде правовых норм и их выполнение обеспечивается с помощью государственного принуждения. Рассмотрим теперь более подробно, как неискушенному в юридических вопросах человеку можно познакомиться с юридическими нормами, регулирующими страхование и понять смысл этих норм, в частности, в чем он может разобраться и сам, а в чем лучше разбираться с помощью юриста.
Прежде всего, следует сказать о том, что нормы, регулирующие страховые отношения создаются не поодиночке, а в составе нормативных правовых актов. Нормативные правовые акты - это законы, указы, постановления различных органов, уполномоченных такие постановления издавать. Характерным признаком нормативного правового акта является то, что он адресован не кому-то конкретно, а как говорят, неопределенному кругу лиц, т.е. всем, кто ведет деятельность, описанную в этом акте.
Закон РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (прежде он назывался Законом “О страховании”) – нормативный правовой акт, так как он адресован всем, кто участвует в страховых отношениях. Правила формирования страховых резервов, изданные Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью, адресованы уже не всем участником страховых отношений, а только страховщикам, так как только страховщики формируют страховые резервы. Однако, поскольку эти правила адресованы не конкретному страховщику, а всем, то они являются нормативным правовым актом по страхованию. А вот предписание о приостановке действия лицензии на право ведения страховой деятельности адресовано конкретному страховщику и поэтому нормативным правовым актом не является, а носит название индивидуального правового акта. Решение суда тоже является правовым актом, но индивидуальным, так как адресовано конкретным лицам - участникам спора.
Нормативные правовые акты группируются по отраслям законодательства и акты, относящиеся к разным отраслям, создаются по-разному. Законодательство по страхованию относится к отрасли “гражданское право”, а нормы гражданского права, в том числе и нормы, относящиеся к страхованию, могут создаваться только на федеральном уровне и не могут создаваться на уровне регионов - областей, республик и других субъектов федерации. Это записано в Конституции, а именно в подпункте “о” статьи 71 Конституции. Поэтому, если вопрос, связанный со страхованием будет разбираться в суде, то никакие ссылки на региональные нормативные акты, например, г. Москвы или Республики Татарстан, судами не будут приняты во внимание.
Стоит заметить, что по большинству обязательных видов страхования, таких как медицинское, пенсионное, страхование пассажиров и т.д. создаются фонды, накапливающие достаточно большие деньги. Ну а поскольку все эти фонды так или иначе имеют региональные отделения, то местные власти нередко стремятся поставить использование этих денег под свой контроль. Это один из поводов создания региональных нормативных актов по страхованию. Но они юридически ничтожны - об этом следует помнить всем участникам страховых отношений при заключении и исполнении договоров страхования.[6 c.46]
Все нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения можно разделить на две части – нормативные акты, адресованные всем потенциальным участникам страховых отношений и нормативные акты, адресованные только страховщикам и регламентирующие их деятельность. Эти, последние, издаются специальным государственным органом страхового надзора, с которым мы познакомимся в этом же разделе, но немного дальше, а здесь поговорим о тех нормативных актах, которые касаются всех.
Прежде всего, – это Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК). В нем есть специальная глава 48, посвященная исключительно страхованию. Следующим по уровню является специальный Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ”. Но поскольку этот закон принят значительно раньше ГК, то в нем много норм ныне не соответствующих нормам ГК, поэтому есть правила разрешения таких, так называемых, коллизий. Тонкости этих правил интересны и важны только для юристов, а для непрофессионала, интересующегося юридической стороной страхования, следует лишь подчеркнуть, что ГК имеет приоритет над Законом “Об организации страхового дела”.[10,11]
Вообще и ГК и Закон “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” – общие нормативные акты; в них содержатся универсальные правила регулирования страховых отношений, т.е. правила, общие для всех видов страхования. Именно в силу своей универсальности они тесно связаны с другими общими нормами, регулирующими возникновение, прекращение, изменение и исполнение обязательств, поскольку, как мы уже видели, страховые отношения с юридической точки зрения представляют собой комплекс обязательств. Нормы ГК и Закона “Об организации страхового дела” взаимосвязаны и с налоговыми нормами, так как при страховании могут получать доход и страхователи и страховщики, и с нормами валютного регулирования, так как страхование возможно за валюту. Поэтому, для того чтобы хорошо понять смысл конкретной нормы ГК или Закона “Об организации страхового дела” и грамотно применить ее в комплексе с нормами других отраслей законодательства нужно обладать специальными знаниями. Только на первый взгляд нормы ГК просты и понятны. В действительности каждая из них связана множеством нитей с другими нормами и только грамотный юрист видит эти связи и может оценить их последствия.
Характерным примером является применение неустойки, которая часто предусматривается в договорах за просрочку страховой выплаты. Предъявляя страховщику исковое требование об уплате неустойки, грамотный юрист будет иметь в виду что существует также статья 333 ГК, которая позволяет суду уменьшить размер неустойки при его несоответствии причиненным убыткам, т.е., попросту, пожалеть страховщика. Кроме того, существует и статья 404 ГК, которая позволяет суду уменьшить неустойку, если будет установлена и вина страхователя в просрочке выплаты или суд сочтет, что страхователь, долго не предъявляя требования об уплате, сам способствовал увеличению размера неустойки. Имея все это в виду, юрист страхователя позаботится о необходимых возражениях и доказательствах и будет готов к соответствующим аргументам страховщика, которые в случае отсутствия возражений, могли бы свести практически к нулю все штрафные санкции.
Кроме общих ГК и Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации ” существует много различных нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Закон “О медицинском страховании граждан Российской Федерации ” и ряд постановлений Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому страхованию. Издано большое количество нормативных актов о различных видах обязательного страхования.
Во-первых, следует сказать о том, что предмет регулирования специальных нормативных актов более конкретен, чем предмет регулирования ГК. Их терминология в большей степени привязана к конкретному виду деятельности и в них используется меньше понятий, требующих специального истолкования. Поэтому и читать их можно, не особенно опасаясь каких-либо юридических каверз.
Во-вторых, лишь небольшое количество специальных нормативных актов регулирует поведение всех участников страховых отношений. Таким является, например, Закон “О медицинском страховании в Российской Федерации ” или Кодекс торгового мореплавания. Но большинство специальных актов регулирует поведение либо только страховщиков - это акты, издаваемые страховым надзором, либо только страхователей, выгодоприобретателей и застрахованных – это акты об обязательном страховании. Акты, регулирующие поведение страховщиков интересны в основном страховщикам и будущим страховщикам, а вот другие акты интересны всем, так как касаются большинства из нас. Большинство из нас является либо страхователем, либо застрахованным либо выгодоприобретателем в каком-то из видов обязательного страхования.
К сожалению, все сборники, содержащие в более или менее полном и систематизированном виде, действующие нормативные акты по страхованию очень быстро устаревают, так как страхование в России бурно развивается. В 1994 г. фирма “АНКИЛ” выпустила “Перечень нормативных актов по страхованию”, составленный Ю.С. Бугаевым, тогдашним руководителем органа страхового надзора, однако с 1994 г. в правовом регулировании страхования произошли большие изменения.
За текущими изменениями можно следить по различным изданиям - Собрание Законодательства Российской Федерации, Бюллетень нормативных актов министерств и ведомств, “Российская газета”, газета “Российские вести”. Многие из этих актов появляются в “Российском страховом бюллетене”, в журнале “Страховое дело”, который издает фирма “АНКИЛ”.
Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является – договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали. [11 c. 944]
Гл. 2. Общая характеристика страхования
2.1. Общая характеристика страхования в России
Согласно данным Департамента страхового надзора Минфина РФ, по состоянию на 01 января 2002 г. в государственном реестре страховщиков России состояло 1350 страховые компании (в т.ч. 57 компаний с участием иностранного капитала) и 782 брокеров. Отчиталось о своей деятельности 1140 компаний, а реально осуществляли страховые операции 957 страховая компания. Среди зарегистрированных страховщиков насчитывалось 31 специализированная перестраховочная компания, а также 168 компаний, имеющих лицензию исключительно на проведение операций по обязательному медицинскому страхованию.[17]
В течение 2001 года Департамент страхового надзора отозвал лицензии у 109 страховщиков (в 1999г. - у 394) и зарегистрировал 112 новых страховых компаний и 106 брокеров.
Совокупный уставный капитал страховых компаний, зарегистрированных в России. составил по состоянию на конец 2000г. 9585 млн. рублей. Из 1350 страховых компаний 549 имели размер уставного капитала ниже нижнего предела, установленного Законом (2 087 250 рублей или 25 тысяч МРОТ). Однако реально могут быть лишены лицензий около 400 компаний, т.к. остальные имеют лицензию только на ОМС и на них ограничения по уставному капиталу не распространяются.[18]
В целом, для российского рынка по-прежнему характерна тенденция к увеличению совокупного уставного капитала страховщиков, однако, темпы его прироста существенно замедлились, несмотря на то, что именно 1999г. был законодательно предоставлен страховым компаниям в качестве льготного периода для приведения в соответствие их уставных капиталов с минимальными размерами, установленными Законом "Об организации страхового дела в РФ". Так, в 2001 г. совокупный уставный капитал российских страховщиков вырос по сравнению с предыдущим годом на 174,2%. [17]
Прирост совокупного уставного капитала страховых компаний за 1999-2001 гг. отображает диаграмма 1.
- 1999 г. 2- 2000 г. 3- 2001 г
Диаграмма 1
Прирост совокупного уставного капитала
Источник: Официальные данные Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации за 2000-2001 гг.
Только за последние четыре года Департаментом страхового надзора были лишены лицензий и исключены из Государственного реестра 1060 компаний. Поэтому совокупный объем уставного капитала растет значительно медленнее, чем средняя величина уставного капитала страховых компаний. Если в 1998г. средняя величина уставного капитала составляла 3,98 млн. рублей, то в 1999г. – 6,25 млн. рублей, т.е. увеличилась на 57%.
Характерным явлением для 1999г. является перелом тенденции к сокращению капиталоотдач российских страховых компаний (отношения собираемой ими страховой премии к величине уставного капитала). Если в 1999г. средний по рынку уровень капиталоотдачи составлял 10,1 рубля на рубль уставного капитала (тенденция к снижению этого показателя наблюдалась с 1995г.), то в 2000г. он увеличился до 11,2 рубля.
В 1999г. объем собранной прямой страховой премии по всем видам страхования составил 96 639,5 млн. рублей и вырос по сравнению с предыдущим годом (в номинальном выражении) в 2,29 раза. Сумма произведенных страховых выплат составила 62 332,0 млн. рублей и увеличилась на 92.1%.
Уровень выплат (отношение произведенных страховых выплат к собранной премии) в целом по всем отраслям страхования составил 64,5% (в 1998г. - 76,6%). Снижение уровня выплат по сравнению с предыдущим годом в разной степени характерно для всех отраслей страхования.
В таблице 1 приведены сравнительные данные об уровне выплат по отдельным отраслям страхования в 2001 г.
Таблица 1.
Уровень выплат за 2001 г.
| Виды | Страховые | В % к | Страховые | В % к | ||
| страхования | премии (взносы) | общей сумме | соответст-вующему периоду предыду-щего года | выплаты | общей сумме | соответст-вующему периоду предыду-щего года |
| Всего | 276,6 | 100,0 | 160,9 | 171,8 | 100,0 | 140,1 |
| 1. По добровольным видам страхования | 236,3 | 85,4 | 167,2 | 134,6 | 78,3 | 142,3 |
| в том числе: | ||||||
| - по страхованию жизни | 139,7 | 50,5 | 174,1 | 11,7 | 65,0 | 144,8 |
| - по страхованию иному, чем страхование жизни | 96,6 | 34,9 | 158,3 | 22,9 | 13,3 | 131,2 |
| в том числе: | ||||||
| - по страхованию от несчаст-ных случаев и болезней и добровольному медицинскому | 29,3 |
10,6 |
182,7 |
13,4 |
7,8 |
155,3 |
| - по страхованию имущества | 58,1 | 21,0 | 151,2 | 8,6 | 5,0 | 103,8 |
| - ответственности | 9,2 | 3,3 | 139,8 | 0,9 | 0,5 | 164,5 |
| 2. По обязательному страхованию (кроме обязательного медицинского) | 2,5 |
0,9 |
108,7 |
1,7 |
1,0 |
130,7 |
| 3. По обязательному медицинскому страхованию | 37,8 |
13,7 |
133,1 |
35,5 |
20,7 |
133,0 |
Источник: Официальные данные Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации за 2000-2001 гг.
Быстрый рост суммы собранной на рынке страховой премии при одновременном снижении среднего уровня убыточности страховых операций имел следствием заметное увеличение технического результата страховых операций (разности между суммами страховых взносов и выплаченных страховых возмещении) по рынку в целом и по отраслям страхования.
Макроэкономические условия развития рынка. Резкий рост объема страховой премии и страховых выплат, безусловно, является главным итогом развития страхового рынка России в истекшем году. С учетом инфляционного фактора (уровень инфляции принимается равным индексу роста потребительских цен, который в 1999г. составил, согласно официальным данным, 136,5%) сбор страховой премии в сопоставимых ценах вырос по сравнению с предыдущим годом на 92,6%, значительно опережая динамику основных макроэкономических показателей. Основные показатели экономического развития России в 1999г.
В валютном эквиваленте совокупный сбор страховой премии в 1999г. сократился на 9% по сравнению с предыдущим годом при снижении среднегодового курса рубля по отношению к доллару США более чем в 2,5 раза.
Представляется, что основными факторами, лежащими в основе бурного роста объема страховой премии, являются:
• оживление экономики, опережающий рост импортозамещающих производств;
• инфляционная накачка экономики, увеличение объема оборотных средств предприятий, а соответственно и платежеспособного спроса на страховые услуги со стороны хозяйствующих субъектов;
• номинирование значительного числа рисков в валютном эквиваленте с соответствующим ростом страховых сумм и страховых взносов;
• расширение практики зарплатного страхования и использования других псевдостраховых схем оптимизации налогообложения.
В 1999г. произошло значительное расширение объема финансовых ресурсов потенциальных страхователей. Согласно статистическим данным, сальдированный финансовый результат деятельности предприятий и организаций России в 1999г. был положительным и составил почти 577 млрд. рублей. При этом 64,3 тысячи предприятий завершили год с прибылью в общей сумме 729,2 млрд. рублей, а 51,3 тысячи предприятий с убытками в общей сумме 152,3 млрд. рублей,
Превышение общей суммы прибыли над убытками в промышленности составило 428 млрд. рублей, на транспорте – 64,5 млрд., в строительстве – 18,7 млрд., в связи – 18,2 млрд. рублей, в торговле – 15,4 млрд. рублей. Доля убыточных предприятий составила 44,4% по сравнению с 55,2% в 1998г.
В связи с девальвацией национальной валюты повысилась привлекательность экспорта, выросла экспортная квота в ВВП, прежде всего за счет роста мировых цен на нефть и увеличения производства на предприятиях ТЭК, а также в экспортоориентированных отраслях перерабатывающей промышленности (оборонный комплекс, черная и цветная металлургия, связь). Рост инфляции в 1998г. заставил страхователей более широко применять привязку страховых сумм к валютному эквиваленту. Все чаще к доллару привязывают страховые суммы реальные собственники имущества, заинтересованные в полном возмещении ущерба при наступлении страхового случая в условиях высокой инфляции, а также ориентированные на мировые стандарты качества менеджмента и/или рассчитывающие на получение иностранных кредитов или прямых инвестиций. Все эти факторы способствовали быстрому росту сбора премии по имущественному страхованию.[18]
Как и прогнозировалось, в 1999г. динамика сбора страховой премии по страхованию жизни была существенно выше, чем в целом по видам страхования иным, чем страхование жизни. Псевдостраховые «зарплатные» схемы, а также другие формы использования страховой оболочки для оптимизации налогообложения предприятий продолжают играть ключевую роль в страховании жизни в России, поэтому увеличение сбора страховой премии в этой отрасли преимущественно отражает реальный рост фонда заработной платы предприятий и организаций, использующих данный механизм выплаты материального вознаграждения сотрудникам. Поскольку страхование имущества и ответственности также используется в схемах зарплатного страхования, этот фактор следует учитывать и при оценке реальных причин высоких темпов роста сбора страховой премии по этим отраслям.
На диаграмме 2 показана доля страховых взносов по отраслям страхования.
Диаграмма 2.
Доля страховых взносов по отраслям страхования.
И, наоборот, тот факт, что личное страхование, основу которого составляет ДМС,, относительно редко используется в налогосберегающих схемах, а также тесная зависимость между объем премии по ДМС и ценами за услуги медицинских учреждений, ориентирующимися, главным образом, на показатели инфляции, а не на динамику валютного курса, являются главными причинами относительно низких темпов роста страховой премии по личному страхованию.
В региональном разрезе ситуация на страховом рынке выглядит следующим образом. Как по численности зарегистрированных в регионах страховых организаций, так и по объему собираемой страховой премии с большим отрывом лидирует Москва. Здесь зарегистрировано 462 страховых организации (27,5% от общей численности зарегистрированных в России компаний), из которых отчитались в своей деятельности 344 компании. Суммарный сбор страховой премии московскими страховщиками (включая премию, собираемую их региональными представительствами и филиалами) в истекшем году составил 61581 млн. рублей или 63,7% от аналогичного показателя в целом по России. Сумма страховых выплат составила 39629 млн. рублей (63,6%).
Помимо Москвы заметную долю в общероссийской страховой премии имеют Тюменская область (6,4%), С-Петербург (3,3%), Самарская область (2,4%), Московская область (2,1%), Кемеровская область (1,7%), Иркутская область (1,5%), Челябинская область (1,2%), Красноярский край (1,2%).[17]
Отраслевая структура регионального рынка весьма неоднородна.
В список тридцати ведущих регионов РФ по сбору страховой премии вошли четыре региона, которые в 1998 году занимали места за пределами первой тридцатки. Среди «новичков» оказались: Ленинградская область (11-е место). Воронежская область (25), Ульяновская область (28), Республика Алтай (29).
Основной причиной роста страховой премии в частности Ленинградской области явилась активность одной компании («Региональное СО»), которая резко увеличила сбор премии по страхованию имущества в то время как остальные страховщики Ленинградской области в среднем увеличили премию по сравнению с 1998 годом лишь на 44%. В 1999 году в области работало семь страховщиков.
В Воронежской области этот процесс протекал за счет увеличения премии по добровольному личному страхованию и страхованию имущества местными компаниями. В области работали 10 страховщиков.
Локомотивом роста в Ульяновской области стала страховая компания «НИК», специализирующаяся на имущественным страховании (кэптив авиационной компании «Волга-Днепр»).
Республика Алтай переместилась в первую тридцатку благодаря компании «Росэнерго» (Горно-Алтайск), увеличившей сбор премии по имущественному страхованию.
Среди 30 наиболее крупных по сбору страховой премии регионов улучшили свои показатели: Тюменская область (с 5 места переместилась на 2), Московская область (с 7 на 5), Вологодская область (с 20 на 12), Оренбургская область (с 24 на 18). Причины этих перемещений также довольно далеки от объективных процессов развития страхового рынка.[18]
В Тюменской области страховая группа «ЛУКОЙЛ» перерегистрировалась в г. Когалым. Тюменской области и собираемая ею премия засчитывается в региональный показатель.
В Московской области важную роль в улучшении показателя сбора страховой премии сыграла зарегистрированная в г. Долгопрудном «Национальная страховая группа», занимающаяся страхованием жизни.
Вологодская область переместилась на несколько ступенек вверх благодаря активизации деятельности страховой компании «Шексна» и ее дочерних структур. Необходимо отметить, что «Шексна» является акционером страховой компании «Национальная страховая группа».
Перемещение по списку вниз Владимирской области обусловлено снижением активности местных страховщиков и, как результат, невысокими тепами роста сбора страховой премии.
В Новосибирской области 13 страховых компаний ухудшили свои показатели в 1999 году по сравнению с 1998 годом, что привело к перемещению области с шестого на тринадцатое место. Сокращение сбора премии связано с уменьшением масштабов обязательного страхования.
В Омской области это связано с прекращением деятельности нескольких страховщиков.
Основные показатели страховой деятельности (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам в 2001 г. преведены в таблице 2.
Таблица 2
Основные показатели страховой деятельности (кроме обязательного медицинского страхования) по федеральным округам в 2001 г.
| Федеральные округа | Страховые взносы | В % к общей сумме | Страховые выплаты | В % к общей сумме |
| Северо-Западный | 10,0 | 3,6% | 6,8 | 4,0% |
| Центральный | 217,2 | 78,5% | 136,2 | 79,3% |
| Приволжский | 12,9 | 4,7% | 7,9 | 4,6% |
| Южный | 3,5 | 1,3% | 2,6 | 1,5% |
| Уральский | 18,6 | 6,7% | 6,4 | 3,7% |
| Сибирский | 11,2 | 4,0% | 9,3 | 5,4% |
| Дальневосточный | 3,2 | 1,2% | 2,6 | 1,5% |
| Всего | 276,6 | 100,0% | 171,8 | 100,0% |
Источник: Официальные данные Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации за 2000-2001 гг.
На диаграмме 3 представлена доля страховых взносов по федеральным округам в 2001 г.
Диаграмма
3
Доля страховых взносов по федеральным округам в 2001 г.
На диаграмме 4 представлена доля страховых выплат по федеральным округам в 2001 г.
Диаграмма
4
Доля страховых выплат по федеральным округам в 2001 г.
Таким образом, динамика сбора страховой премии в регионах Российской Федерации имеет в своей основе не расширение или сужение страховых рынков, а расширение практики применения зарплатных схем, изменение статуса местных страховщиков, перемещение из одного места регистрации в другое или перевод бизнеса из одной дочерней структуры в другую. Некоторые колебания этого показателя по сравнению с 1999 годом связаны с прекращением деятельности местных организации и их переходом на положение филиалов или представительств московских страховщиков. Абстрагируясь от аномальных всплесков активности, связанных с осуществлением различных псевдостраховых схем, можно констатировать, что емкость региональных рынков в целом не увеличилась, а рост суммы страховой премии в основном соответствует темпам инфляции.
Если в целом по России на добровольное страхование приходится 77,7% общей суммы страховой премии, причем в истекшем году тенденция к увеличению доли добровольного страхования была весьма отчетлива, то ситуация в регионах далеко не столь однозначна.
В целом ряде регионов доминирует обязательное страхование. К их числу относится, например. Магаданская область, где обязательное страхование дает 99,1% собираемой премии, а также Бурятия (97,3%), Астраханская область (96,1%), Камчатская область (94,3%), Саха-Якутия (93,6%), Читинская область (91,6%), Ставропольский край (89,2%), Карелия (85,7%), Сахалинская область (84,4%), Воронежская область (84,3%). В других регионах, наоборот, доминирует добровольное страхование. Например, в Республике Алтай, в Кабардино-Балкарии, Карачево-Черкессии, республике Марий-Эл, а также в Курской и Орловской областях 100% сбора страховой премии приходилось на добровольное страхование.[28, 29]
Следует еще раз подчеркнуть, что применяемая Департаментом страхового надзора методика подсчета премии, собираемой в регионах, подразумевает включение в нее только показателей страховых компаний, зарегистрированных в данном регионе. Поэтому приведенные выше цифры не вполне корректно отражают отраслевую структуру региональных рынков, поскольку не учитывают результаты деятельности филиалов компаний и групп федерального уровня. Тем не менее, эти показатели должны