Cтрахование ответственности

5.3. Условия страхования, исключения, сроки и прочее

Условия страхования. Начиная с 60-х годов страховщики Ллойда предоставляли покрытия компенсаций по искам, выдвинутым третьими лицами за вред их здоровью и недвижимому имуществу вследствие загрязнения, а также при ущемлении других прав и ухудшении условий жизни, которые защищаются законом. В страховое покрытие включались и затраты на превентивное очищение. Полис покрывал не только загрязнение вследствие несчастного случая.

Сложность в определении условий страхования и рисков, которые страхуются, вызванная тем, что риски, которые приводят к загрязнению окружающей среды, ныне никто не в состоянии оценить. Страхование ответственности за вред, который причиняется окружающей среде, базируется сегодня на таких условиях:

• компенсировать страхователю все суммы, присужденные по закону пострадавшим третьим лицам в связи с наступлением страхового случая. К суммы компенсаций относятся также судебные издержки;

• страхованием охватываются лишь случайные загрязнения. Намеренные действия или ошибки, которые могут увеличить вероятность вреда третьим лицам, страхованием исключаются;

• суммы штрафов не включаются в страховое покрытие.

Исключения из договора страхования. Формулирование исключений могут варьироваться в каждом конкретном случае. Полисы страхования ответственности за экологические загрязнения не покрывают вреда вследствие намеренного нарушения страхователем законодательных актов, постановлений, распоряжений и других нормативных документов, которые регулируют вопрос экологии.

Срок страхования. Хотя договор заключается на год, подразумевается продление его у одного и того же страховщика. Из-за высоких страховых премий, больших административных затраты при разработке условий страхования и заключении договора или программы превентивных мероприятий и осуществляемый контроль и страховщику, и страхователю выгодно партнерство на срок не менее чем 5-10 лет.

Территориальные границы страхования. Географические лимиты четко обуславливаются, в особенности в случае использования транспортных средств, например при перевозке вредных веществ.

Лимит ответственности страхователя. Страхователи ограничивают максимальную ответственность денежной суммой и периодом времени. Лимиты компенсаций, которые предоставляются, не устраивают предприятия-загрязнители, поскольку они ниже реально необходимых. Тем не менее высокая стоимость страхования не разрешает приобрести страхования с большими лимитами. Вместе с тем даже наличие пулов не решает проблему вместительности национальных и международных рынков. Лимиты ответственности, которые предоставляются в Европе, не превышают 20 млн долл.. Лондонский рынок предоставляет покрытие до 170 млн долл. Для примера, вред окружающей среде от эксплуатации Бхопальского завода в Индии достиг свыше 300 млн долл., а в связи с многочисленными человеческими жертвами представители власти индийского штата Мадхия-Прадеш возбудили иск на сумму в 3 млрд долл.

5.4. Андеррайтинг

Андеррайтинг. Как уже отмечалась, оценка риска очень осложнена. Проблема экологии довольно новая для человечества и сложная. Практически невозможно получить достоверный сценарий ее развития. Недостаточно изученные природа и характер рисков. Вследствие продолжительной кумуляции мало статистических данных о возможных размерах убытков, их зависимости от влияния разных факторов,

Андеррайтер, прежде всего должен иметь большой опыт в страховании экологических рисков. Ему следует ориентироваться в технологическом процессе производства для лучшего понимания природы возможных загрязнений; оценить возможности разных потенциальных источников загрязнения и степень их влияния на сумму убытков. Часто ведется специальная экспертиза для изучения этих аспектов. Чрезвычайно важным фактором есть история убытков предприятия из-за загрязнения окружающей среды, а также на других предприятиях аналогичного профиля. Следует учитывать, что страхователь подвластный большим, но нечастым убыткам. Полезно также выучить экосистему местонахождения предприятия страхователя, обнаружить других возможных потенциальных загрязнителей в прошлом и нынешнем, что влияют на эту экосистему. Оценивая риск и разрабатывая условия, следует помнить о развитии и постоянном усилении законодательства в области охраны окружающей среды, о кумулятивном характере загрязнений, влияние которого возрастает с каждым годом. Учитываются финансовые возможности страховой компании, наличие программ перестрахования, общая вместительность рынка.

Конкретный полис страхования может покрывать не только случайные загрязнения, но и риск постепенного загрязнения. Сложность состоит в определении характера загрязнение. Если страхователь сменил нескольких страховщиков, тяжело определить, кто и в каком размере должен возмещать убытки в связи с постепенным загрязнением. При риске постепенного загрязнения остро встает вопрос о степени ответственности других возможных загрязнителей.

5.5. Затраты на очищение последствий загрязнения

Страховое покрытие предоставляется для возмещения убытка третьим лицам. Поэтому страховщик не возмещает затраты страхователю на превентивные мероприятия или на очищение его собственного имущества. Тем не менее компенсируются затраты третьих лиц относительно минимизации убытка, принятые после наступления несчастного случая. И даже если загрязнение произошло в помещениях страхователя, оно может быть источником опасности окружающей среде и третьим лицам. Например, загрязнение грунтовых вод по причине заражения вредными веществами земельного участка страхователя. В этом случае превентивные мероприятия и мероприятия из очищения служат не только интересам страхователя, а значит, эти потери не является его собственным убытком. Поэтому, в некоторых странах такие затраты, в соответствии с законами, должны охватываться договором.

Страховщикии неохотно идут на расширение страхового покрытия. Дополнительные сложности возникают в случае долговременных выбросов или выбросов, которые повторяются. Страховщикии вольны осуществлять отдельное страхование таких затрат.

6. КОМБИНИРОВАННЫЙ ПОЛИС СТРАХОВАНИЯ

ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ

Страхование гражданской ответственности очень популярное в многих странах. Законодательства ряда стран требуют ее проведения в обязательной форме. Покрытие предоставляется относительно компенсации третьим лицам за любой вред, нанесенный страхователем их жизни, здоровью, имуществу, за исключением случаев, которые обуславливаются в договоре в отдельности. Страхователями выступают физические или юридические лица, Полис может выдаваться один на всех членов семьи. В Германии полис страхования гражданской ответственности имеют 60 % семей.

Полис страхования гражданской ответственности, как правило, содержит такие виды рисков, как ответственность собственников недвижимости и другого имущества, опекунская ответственность, ответственность перед потребителем.

В случае небольших сумм возможного вреда в полис могут включаться риски товаропроизводителя, работодателя, загрязнение окружающей среды. Страхователь устанавливает небольшие лимиты ответственности по таким рискам и более узкое покрытие, чем по отдельным полисам. Например, по поводу риска ответственности за вред, причиненный окружающей среде, страхуются лишь случайные, непредвиденные загрязнения.

Что касается ответственности перед потребителем, она может включаться и в полис ответственности товаропроизводителя за качество продукции или ответственност работодателя, расширяя предоставленное покрытие. Поэтому страховщики ответственности во время заключения договора изучают условия существующих договоров для того, чтобы один и один и тот же риск не был застрахован более чем один раз. Такая ситуация может произойти с риском ответственности перед потребителями. Например, грузчики, которые заносили в дом новую мебель, неумышленно разбили антикварную вазу, которая находилась в комнате. Или во время сооружения дома упущенная из рук рабочего черепица нанесла травмы человеку, который проходил рядом. Все затраты будут компенсированы по полису, который содержит риск ответственности перед потребителем. Возможно, это будет полис ответственности работодателя, возможно, товаропроизводителя. Если же другое не предусмотрено, то компенсация будет выплачена по полису гражданской ответственности. Во избежание неоднозначной ситуации, в договоре страхования любого вида ответственности часто применяется предостережение: «страхователь компенсирует страхователю суммы убытков третьим лицам, если вред не охватывается никаким другим полисом страхования».

Интересным является сам принцип построения страховой защиты по полису страхования гражданской ответственности. Считается, что всето,что не обусловлено в порядке исключения, охватывается полисом. Традиционно риск гражданской ответственности собственников транспортных средств исключается.

Еще мало известен, но является очень перспективеным полис страхования ответственности «управляющих директоров», то есть приглашенных высококвалифицированных специалистов, которые руководят компанией от лица собственников фирмы.

Условия страхования, принципы андеррайтингу и расчета премий являются аналогичными рассмотренным в этом разделе. Они являются комбинацией методов, которые применяются в каждом отдельном виде страхования ответственности.

Выводы:

Страховая отрасль, считавшаяся традиционно самой консервативной на финансовом рынке, за последний год пережила несколько революционных потрясений. Прежде всего они коснулись инфраструктуры и госрегулирования страхования.

Инфраструктура рынка

По состоянию на 01.01.2000 года в Украине было зарегистрировано 263 страховых компании. Но рынок сильно поляризован. Сколько-нибудь эффективно в Украине работают лишь 50 компаний: на их долю приходится 82,83% собранных премий, 95,35% страховых выплат, 69,9% уставного капитала, 83,39% резервов. 16 февраля 2000 года Укрстрахнадзор утвердил "Инструкцию о порядке сертификации страховых брокеров, ведения государственного реестра страховых брокеров и регулирования их деятельности", где подробнейшим образом описаны требования к страховым брокерам и порядок внесения их в государственный реестр. Брокеры, не входящие в этот реестр, не могут работать на страховом рынке. Инструкция также содержит требование ежегодного опубликования государственного реестра. В этом году он еще не был опубликован. По неофициальным данным сегодня в него входят 22 страховых брокера.

Иностранный страховой капитал

Иностранные страховые компании не спешат создавать в Украине СП, а тем более дочерние структуры, поскольку законодательно механизмы такого создания украинским законодательством по-прежнему не определены. Такое положение вещей:

• выгодно украинским страховщикам - оттягивается приход иностранных конкурентов;

• невыгодно экономике в целом - иностранные страховщики не заинтересованы в прямом присутствии на рынке, а значит и в прямых инвестициях в украинскую экономику.

Зато иностранные страховые компании все активнее работают с Украиной по перестраховочным схемам и получают немалую прибыль от украинского рынка, не утруждая себя инвестициями в него.

В 1999 году 451,169 млн грн. (39% общей суммы поступлений по всем видам страхования) составили перестраховочные премии. При этом доля перестраховочных премий, уплаченных за границу, составила 277,297 млн грн. (23,8% суммы поступлений по всем видам страхования). Очень любопытно распределение перестраховочных премий по видам страхования:

- по личному страхованию - 11,160 млн грн., из них нерезидентам было уплачено 4,72%;

- имущественное страхование - 310,450 млн грн., из них нерезидентам - 54,8%;

- добровольное страхование ответственности - 98,899 млн грн., из них нерезидентам - 86,4%;

- обязательное страхование - 30,274 млн грн., из них нерезидентам - 53,5%;

- страхование жизни - 0,386 млн грн., из них нерезидентам - 100%.

Объёмы рынка

СТРАХОВЩИКИ СОБРАЛИ: Объем страховых платежей, полученных страховыми компаниями в 1999 году, увеличился на 47,5% и составил 1,164 млрд грн.

ВЫПЛАТИЛИ: Объем страховых выплат, сделанных страховщиками, увеличился вдвое и составил 360,919 млн грн.

ЗАПАСЛИСЬ: Объем страховых резервов в 1999 году составил 537,041 млн грн. По сравнению с 1998 годом они выросли в 1,2 раза.

ЗАРАБОТАЛИ: Балансовая прибыль страховых компаний Украины за 1999 год выросла на 30% и составила 234,034 млн грн. При этом прибыль от страховой деятельности составила 192,232 млн грн. (90,5%). А прибыль от прочих видов деятельности, в первую очередь от размещения страховых резервов, - 9,5%. Доходность активов страховых компаний во многом определяет их платежеспособность. А для украинских страховщиков депозиты в банках являются чуть ли не единственным серьезным инструментом инвестирования. Этого недостаточно даже для сохранения этих средств от инфляции, не говоря уже о получении серьезного инвестиционного дохода. В США, например, страховщики инвестируют свои активы в облигации, кредиты, обыкновенные и привилегированные акции, недвижимость, денежные средства и краткосрочные депозиты.

ПОТРАТИЛИ: Объем затрат страховщиков в 1999 году составил 212,343 млн грн. Они выросли по сравнению с 1998 годом в 1,3 раза.

СФОРМИРОВАЛИ УСТАВНОЙ КАПИТАЛ: Объем оплаченных уставных фондов страховых компаний составил 327,872 млн грн. При этом большинство (более 2/3) страховщиков имеют уставный капитал ниже минимального размера (эквивалентного ECU 100тыс.), определенного Законом "О страховании".

По данным Лиги страховых организаций, на долю национального страхового рынка Украины приходится лишь 0,05% объема страховых услуг, которые предоставляются в Европе. В целом уровень роста развития отечественного страхового рынка составляет не более 10% рисков, которые есть в Украине, тогда как в развитых странах этот показатель достигает 90-95%.

Список литературы:

1. Закон Украины "О страховании" от 07.03.96 г. №85/96-ВР//Галицкие контракты № 18, 1996.

2. О.ЗАЛЕТОВ "История "Зеленой карточки"// Галицкие контракты.Серия специализированных приложений, октябрь 2000.

3. О.ЗАЛЕТОВ "Тернистий путь к европейской правовой системе"// Галицкие контракты.Серия специализированных приложений, октябрь 2000.

4. С. Следзь, П. Стельмах "Обязательное страхование водителей"//Галицкие контракты

№ 38, 2000.

5. Постановление КМУ "О порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств" от 28.09.96 г. №1175 (с изменениями и дополнениями от 11.12.96 г. №1501, от 26.01.98 г. №93, от 06.07.98 г. №1024, от 04.12.98 г. №1925, от 31.03.99 г. №494, от 27.05.2000 г. №842, от 18.08.2000 г. №1276)//Галицкие контракты № 38, 2000.

6. Страхование. Учебник. /Под ред. С.С.Осадец. - К.: КНЕУ, 1998.

7. А.Зуева., О.Арестархов "Потребитель боится покупать страховку"(Обзор рынка страховых услуг. Итоги 1999 года. Надежды 2000 года )//Украина-Бизнесс, № 378, 2000.

8. В работе использованы материалы по страхованию ответственности "Украинской экологической страховой компании" - ueic/ukr/index.phtml