Конспект лекций по курсу Страхование
Двойное страхование и его последствия
В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования, имеет место если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях. Неоднократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.
Двойное страхование возникает в случаях если
объект страхования застрахован от одного и того же риска;
объект застрахован за один и тот же страховой период времени;
объект застрахован в нескольких страховых компаниях;
страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.
Для избежания двойного страхования в правилах страхования указывается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества .
Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее:
двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхование может также возникнуть в случае если страховая стоимость начинает падать.
Факт двойного страхования становится известным после наступления страхового случая, при этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба, но при этом каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.
Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают плательщику-страховщику соответствующую часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуция – это право страховой компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба.
Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии 5 условий:
существование двух и более полисы;
страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;
должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков;
полисы должны относиться к одному объекту страхования;
каждый полис должен быть ответственен по убытку.
В страховой практике существуют стандартные расчёты контрибуции, в частности для полисов по страхованию имущества убытки оплачиваются пропорционально страховых суммам.
Для полиса попадающих под договор Эверидж, используются метод независимой ответственности. Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы оплатить если бы был единственным страховщиком покрывающим убытки. Если сумма независимой ответственности выше чем подлежащая оплате часть убытка, то он делится пропорционально.
Собственное участие страхователя в ущербе
Договор имущественного страхования часто предусматривает собственное участие страхователя в покрытии части ущерба от условий эверидж или пропорционального страхования отличается тем, что никак не связан с расчётом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью. Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанностей по полному возмещению ущерба и значительное сокращение страховой премии. Форма собственного участия может выражаться в том, что страхователь принимает на себя определённый процент от выплаты ущерба или от определённой суммы. Это называется франшиза, т.е. это определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещению страховщика. Франшиза бывает условная и безусловная.
При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в предела страховой суммы за вычетом франшизы.
При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования.
Страхование от огня.
Не всякий огонь можно считать пожаром, т.к. существует огонь применимый в технологических процессах, а пожар может быть и без открытого пламени.
Пожар – это процесс горения в не предназначенном для этого месте, который может происходить и без образования пламени (тления).
Страхование от огня возмещает ущербы связанные с утратой субстанции страхуемого объекта в результате пожара, а так же другие ущербы возникающие в результате тушения, сноса и расчистки. Удар молнии и взрыв включаются в состав огневого страхового покрытия. По числу рисков, от которых застраховано имущество в рамках страхования от огня, можно выделить три типа договоров страхования:
чистое страхование от огня;
комбинированное страхование от огня и других опасностей (Россия);
страхование «от всех рисков», которое включает в себя страхование от огня (США, Канада, Япония);
обычно страхователям предлагается комбинированный полис, который на ряду с огневыми рисками имеет ещё ряд опасностей:
стихийные бедствия (землетрясения, бури, оползни, осадки, аварии канализации, водопровода, отопительных систем, затопление, проникновение воды из соседних помещений, просадки грунта, выброс газа и т.д.);
ущербы от действий третьих лиц.
Набор страховых рисков может быть дополнен по соглашению сторон. При заключении договора страхования необходимо так же выяснить, какие риски не подлежат страховому возмещению, в частности исключить ущербы, которые вызваны:
умыслом или грубой неосторожностью страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;
нарушением правил пожаробезопасности, условий хранения или использования отдельных видов имущества;
военными действиями или гражданскими волнениями;
естественными процессами самовозгорания, порчи, брожения продуктов в результате их неправильного хранения.
В любом случае не возмещаются косвенные убытки, вызванные страховым случаем (ех: кража имущества во время и после происшествия).
Договор страхования оформляется отдельно на объекты недвижимости и другие виды имущества, т.к. состав страхуемых рисков здесь существенно различен при страховании имущества следует иметь ввиду что страхование не распространяется на:
чужие вещи, находящиеся в аренде, на хранении или комиссии;
документы, наличные деньги, ценные бумаги;
драгоценные металлы в слитках, драгоценные камни без оправы;
произведения искусства и антиквариат;
рукописи, планы, чертежи, образцы и макеты.
Все эти виды имущества страхуются отдельно по особому полису.
Договор имущественного страхования обычно заключается на 1 год. Имущество может быть застраховано полностью или его отдельные части.
Различаются следующие виды страхования имущества от огня и прочих рисков:
страхование домашнего имущества и жилых зданий;
промышленное страхование от огня;
сельскохозяйственное страхование от огня;
страхование от огня незаконченных построек.
Страхование от перерывов в производстве.
Это одна из форм страхования финансовых рисков. Это страхование представляет собой страхование дополнительного финансового ущерба при наступлении события, влекущего за собой имущественные убытки. Этот дополнительный ущерб может выражаться в потере доходов вследствие перерывов в производстве и в появлении дополнительных чрезвычайных доходов, т.е. договор имущественного страхования покрывает прямые убытки страхователя от перерывов в производстве, покрывает дополнительные, косвенные ущербы, имеющие финансовую природу. Особенно велики эти ущербы в издательстве, торговле, и на некоторых производствах.
Полис страхования от перерывов в производстве, обычно, покупают как дополнение к полису огневого страхования имущества предприятия. Страховые риски в двух полисах одни и те же. Поэтому потери доходов из-за причин иных, чем в огневом полисе, по полису страхования от перерывов в производстве не возмещаются.
Д
Полис страхования от перерывов в производстве
ополнительные временные расходыУменьшение НЕТТО-прибыли
П
Первичный полис по страхованию имущества
родолжающиеся постоянные расходы (зар/пл., земельный налог и т.д.)Основной убыток или ущерб
Восстановление хозяйственной деятельности предприятия после страхового события носит достаточно продолжительный характер. Это зависит от специфики отросли и может составлять два – три года. При страховании от перерывов в производстве страхователь сам выбирает период возмещения ущерба, который может составлять год и более. Период страхового возмещения не совпадает с периодом страхования, он начинается с момента наступления страхового случая и потери дохода.
Динамика оборота предприятия поле пожара.
Обороты
Ввод
производственных
мощностей
Восстановление
здания
Время
Страхование от имущественных рисков и от перерывов в производстве оформляется, обычно, двумя полисами или одним комбинированным полисом в одном страховом договоре. Ставки премии рассчитываются по той же схеме что и ставки по огневому страхованию с учётом длительности периода возмещения, претензия принимается только в том случае, если принятая претензия по основному имущественному страхованию.
Страхование запасов товаров.
Страхование запасов на складе в отличии от основных средств (здания и т.д.) величина изменяющаяся даже иногда в течении дня, а стоимость основных средств остаётся неизменной в течение года до следующего баланса, когда эти средства переоценивают с учётом амортизации. Для страхования товарных запасов на складе применяется три способа определения страховой суммы:
- По среднему остатку.
Определяется максимальный лимит стоимости запасов, а также ориентировочная величина ожидаемого среднего остатка в течение года, обычно 30-40% от максимальной остатка. В начале годичного периода страхования взимается годовая премия с величины ожидаемого среднего остатка, а в конце этого периода вычисляется фактическая величина среднего остатка и производится перерасчёт премии. Для расчёта фактического среднего остатка страхователь должен сообщать величины фактических остатков товара на складе на начало каждого месяца в течение годового периода страхования. Затем сумма этих двенадцати показателей делится на 12, полученная величина будет отличаться от ожидаемой, если она будет больше то страхователь должен оплатить премию с разницы между фактическим и ожидаемым средним остатком, если она меньше то страховщик должен вернуть премию с разницы. Этот способ отличается большей точностью страхователь не платит лишнего, но неудобством является тот факт что страхователь обязан ежемесячно сообщать остатки товаров на складе и приводить перерасчёт. Этот способ оправдан при больших объёмах запасов и их значительных колебаниях.
- По максимальному остатку.
В этом случае определяется только максимальный остаток и с него взимается страховая премия, она будет ниже чем в случае №1, т.к. максимум достигается не всегда. Этот является удобным для небольших запасов или для запасов, где разница максимума и минимума составляет 2-3 раза.
- По первому риску.
Этот способ означает, что определена не стоимость запасов, а возможная величина убытка – менеджмент ответственности. Премия в этом случае взимается не с этой величины, а назначается в твёрдой сумме. Этот способ удобен для огромных запасов, находящихся в нескольких помещениях, когда ясно, что при страховом случае полной гибели этих запасов произойти не может. Может произойти только частичная гибель, которая прогнозируется в лимите ответственности.
При страховании запасов товаров в договор может быть введено условие о том, что страхователь ежемесячно сообщает страховщику сумму своих товарных запасов на определённую дату, это так называемое «страхование на установленную дату». Если величина товарных запасов на установленную дату превышает установленный максимум, то это является основанием для увеличения страховой суммы по договору. Страховщик в течение двух недель принимает решение об увеличении страховой суммы и ставит об этом в известность страхователя. В этом случае страхователь должен оплатить дополнительную премию за период оставшийся до окончания договора страхования, исходя из разницы между Ѕ новой страховой суммы и Ѕ старой страховой суммы. Окончательный расчёт страховой премии делается в конце страхового года. если страхователь соглашается на увеличение страховой суммы, то это превышение принимаем как размер недострахования по договору.
Морское страхование.
Состоит из трёх частей:
Страхование грузов – КАРГА;
Страхование судов – КАСКО;
Страхование ответственности судовладельца.
Это один из видов имущественного страхования его целью является, возмещение ущерба причинённого страхователю гибелью или повреждением во время морского пути объекта, с которым связано его имущественный интерес.
Морской путь – это время стоянки, время перевалки, складирования, промежуточной, речной, сухопутной перевозки.
Страхователем может быть любое лицо, имеющее законный имущественный интерес в морском предприятии или в его составных частях и получают выгоду от его благополучного завершения или ущерб от потерь, повреждения. Можно страховать не только уже имеющийся интерес, но и ожидаемый от благополучного завершения морского предприятия.
Объектом морского страхования может быть всякий связываемый с торговым мореплаванием имущественный интерес – это судно, в том числе и находящееся в постройке, груз, фрахт, плата за проезд, ожидаемая от продажи груза прибыль, заработанная плата.
Страховая сумма должна соответствовать страховой стоимости, но при страховании грузов сюда включается ожидаемая прибыль.
- Страхование грузов - КАРГА
В российской страховой практике грузы страхуются на одном из следующих условий, это:
с ответственностью за все риски.
По этому договору возмещение от гибели или повреждения груза или его части, произошедшей по любой причине за исключением за исключением случаев предусмотренных договором, а так же убытки, расходы и взносы по общей аварии.
В морском страховании под аварией понимаются убытки и расходы причинённые морскому предприятию. Аварии бывают общими и частными.
Чтобы авария была признана общей нужно:
преднамеренность;
разумность;
чрезвычайность расходов с целью спасения судна, груза и фрахта от общей опасности.
При общей аварии убытки делятся между всеми участниками аварии.
При частной аварии убытки ложатся на владельца имущества.
Договор, заключающийся на данным условиях обеспечивает объём страхового покрытия, т.к. он страхует от всех рисков:
стихийные бедствия;
пожар;
взрыв;
затопление;
выброс газа;
авария транспортного средства;
крушение;
кража с взломом;
действия третьих лиц.
с ответственностью за частную аварию.
Обеспечивает возмещение убытков от повреждения или полной гибели груза или его части в результате:
стихийных бедствий;
крушения или столкновения перевозочных средств между собой;
удары перевозящих средств о неподвижные или плавающие предметы, включая посадку судна на мель и повреждение об лёд;
при погрузке, укладке, заправке топливом.
Кроме того, этот договор покрывает убытки вследствие пропажи транспортного средства без вести, а так же убытки, расходы и взносы по общей аварии.
Вместе с тем этот договор не покрывает следующие риски:
наводнение и землетрясение;
кража или недостатки груза;
отпотевание груза, «подмочки» груза осадками;
обесценение груза вследствие загрязнения или порчи тары при целостности наружной упаковки.
без ответственности за повреждение.
По договору возмещается убытки о полной гибели груза, если его части в тех же случаях и на тех же условиях, что и за страхование в п. №2.
Не возмещаются ущербы от повреждения груза.
Эти договоры страхования груза могут заключаться, как на единую перевозку, так и на перевозку всего груза в течение определённого срока, то в этом случае оформляется «генеральный» полис. Договор страхования может предусматривать перевозку груза партиями или по частям, но при этом в договоре страхования страховая сумма указывается полностью на весь груз, а ответственность страховщика по каждой партии груза определяется исходя и з доли этой партии в общей страховой сумме, обычно, эти договоры предусматривают условную/безусловную франшизу. Для заключения договора страхования на перевозку груза, страховщик получает от страхователя письменное заявление. В заявлении необходимо отобразить следующие требования:
точное название груза, род упаковки, вес;
номера и даты коносаментов или других перевозочных документов;
вид транспорта;
способ отправки груза:
навал;
насыпь;
наливом;
в штабелях;
в трюме;
на палубе.
пункты отправления, перегрузки, назначения груза;
дата отправки груза;
страховая сумма;
условия страхования.
Ответственность по договору страхования начинается с момента когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки, включая перегрузки на склад грузополучателя или какой-либо другой склад. Ответственность страховщика после выгрузки груза на склад длится ещё несколько дней. При предъявлении претензии на страховое возмещение страхователь или выгадоприобретатель обязан документально доказать следующее:
свой интерес в застрахованном имуществе;
наличие страхового случая;
размер своей претензии по убытку.
Для доказательства своего страхового интереса используются следующие документы:
коносаменты;
железнодорожные накладные, другие перевозочные документы фактуры счета. Из содержания этих документов должно явственно следовать, что страхователь имеет право распоряжаться грузом. При страховании фрахта используются чартер партии и коносаменты.
Чартер партии – это документ, который оформляется договором морской перевозки груза, заключаемый с условием предоставления для перевозки груза, либо сего судна, либо его части, либо определённых судовых помещений.
Коносамент – это транспортный документ, выдаваемый перевозчиком отправителю груза, перевозимых водным путём, он подтверждает принятие груза к перевозке и обязывает перевозчика передать груз в порту назначения грузополучателю.
Для доказательства страхового случая используются документы:
морской протест;
выписка из судового журнала;
справка о возбуждении уголовного дела;
другие официальные акты с указанием причин страхового случая.
В случае пропажи перевозящего средства без вести, то используется:
свидетельство о времени выхода из пункта отправления;
свидетельство о неприбытии в пункт прибытия, в установленный срок, установленный для признания перевозящего средства пропавшим без вести.
Документы для определении размеров претензии по убыткам:
акты осмотра груза аварийным комиссаром;
акты экспертизы, оценки и другие документы, составленные согласно законам и обычаям того места, где определены убытки.
Оправдательные документы на производственные расходы, счета по убытку;
В случае требований о возмещении убытков, расходов и взносов по общей аварии. Предоставленный обоснованный расчёт диспаша (диспашор – человек, занимающийся диспашей).
При этом на стороне требующего распределения убытков среди участников, требуется доказать, что заявленные убытки и расходы, действительно должны быть признаны общей аварией.
- Страхование судов – КАСКО.
Это одна из древнейших и сложных отраслей народного страхования.
Суда делятся на группы по:
назначению;
районам плавания;
материалам постройки;
ходу движения (парусные, колёсные, винтовые);
роду двигателя (ветровые, паровые);
Торговые суда делятся на наливные и сухогрузы.
Страховщики принимают на страхование любой имущественный интерес связанный с эксплуатацией судна от любых случайностей и опасностей во время или в период постройки судна.
Условия страхования плавающих средств завися от цели их использования. Наиболее крупная сфера деятельности это страхование торговых судов.
КАСКО страхование предполагает возмещение ущерба от повреждения и конструктивной гибели транспортного средства.
Страховое покрытие распространяется на:
судно;
машинное оборудование;
оснащение;
всё, что есть на борту.
Страхуя все убытки, которые произошли во время судовождения различают понятия полной гибели и полной конструктивной гибели судна.
Полная гибель судна – это означает, что судовладелец потерял судно безвозвратно.
Полная конструктивная гибель судна это собственность, находящаяся в состоянии не подлежащим восстановлению, она признаётся в случае если затраты на на ремонт большей стоимости корабля после ремонта.
Включение оплаты спасательных работ в объёме страхового покрытия было вызвано необходимостью защиты окружающей среды от вызванных аварий.
Характеристическими чертами страхования судов является:
ограничение области страхования, она является крайне конкурентной, т.к. в мире насчитывается около 80 тыс. судов;
срок страхования обычно составляет один срок;
в полисе обязательно указываются географические рамки планирования грузов;
страховая сумма и тариф установлена в индивидуальной для каждого судна, т.к. нет одинаковых условий эксплуатации и характеристики судов, на тарифную ставку влияют следующие показатели:
стоимость судна;
возраст судна;
тип судна;
грузоподъёмность;
мощность двигателя;
классификация;
флаг, под которым ходит судно;
менеджмент (владения, капитал, экипаж);
район плавания;
условия страхового покрытия.
Объём страхового покрытия в зависимости от условий страхования.
|
Условия страхования судов Объём страхового покрытия |
С ответственностью за гибель и повреждения | С ответственностью за повреждение | С ответственностью только за полную гибель, включая расходы по спасанию | С ответственностью только за полную гибель |
|
Убытки вследствие полной гибели судна |
+ |
— |
+ |
+ |
|
Расходы по устранению повреждений, его корпуса, механизмов машин, оборудования |
+ |
+ |
— |
— |
|
Убытки, расходы, взносы по общей1 аварии и доли риска |
+ |
+ |
— |
— |
|
Необходимые расходы, связанные со спасением судна |
+ |
— |
+ |
— |
| Необходимые и целесообразно-производственные расходы по предварительному уменьшению и установленных убытков | + |
+ |
+ |
— |
Не возмещаются убытки, произошедшие вследствие:
умысла, грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя;
известной страхователю не мореходности судна до выхода судна в рейс;
износа, коррозии судна, его частей, машин, оборудования;
эксплуатация судна в условиях, не предусмотренных его ледовым классом;
прямого или косвенного воздействия радиации или радиоактивного заражения;
расходы по содержанию судна и экипажа, за некоторыми исключениями;
убытки и расходы, связанные с удалением остатков застрахованного судна, причин ущерба окружающей среде, здоровью людей и имуществу третьих лиц;
косвенные убытки страхователя.
Договор страхования судов заключается на основании письменного заявления, в котором сообщаются точные сведения о судне, страховой сумме, условия страхования.
Если судно страхуется на один рейс, то указывается пункт начала и окончания рейса, пункты захода и продолжительность рейса.
Если судно страхуется на определённый срок, то указывается район плавания и срок страхования.
- Страхование ответственности судовладельца.
По мере развития судоходства появилось большое количество судов, насыщение морей плавсредствами, а так же всё большее и лучшее оснащение портов, дорогостоящими, в основном, сооружениями, отсюда возрастает ответственность за возможное причинение ущерба третьим лицам. Эти риски, обычно, покрываются через клуб, взаимного страхования судовладельцев (P&I). Эти клубы взаимного страхования судовладельцев, менеджеров и других лиц связанных с эксплуатацией судов по отношению к третьим лицам. В настоящее время действует около 70 P&I клубов, которые расположены преимущественно в Англии, Швеции, Норвегии и США. Деятельность этой организации основана на международной организации представителей, т.е. корреспондентов клуба. Корреспонденты клуба защищают интересы членов клуба в определённой стране, а при необходимости привлекают специалистов и экспертов. Финансовая база клуба состоит из взносов членов клуба, из которых формируются страховые фонды. Страховые взносы подразделяются:
предварительные взносы.
Определяются советом директоров к началу полисного года (полисный год начинается 20.02 в 12:00 АМ по Гринвичу);
дополнительные взносы.
Если в конце полисного года обнаруживается, что предъявленных претензий больше, то тогда делаются дополнительные взносы;
чрезвычайные взносы.
Они собираются при возникновения катастрофических убытков.
Основные страховые риски через P&I клубы
груз;
телесные повреждения;
повреждения неподвижно плавающих объектов;
столкновения;
перемещение остатков судна;
претензии со стороны команды;
отсутствие возмещения по общей аварии;
штрафы;
расходы на буксировку;
карантинные издержки;
имущество на корабле;
судебные издержки.
Крупнейший клуб: «Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев соединённого королевства Великобритании и Северной Ирландии».
Суммарный тоннаж застрахованного этим клубом – 200 БРУТТО регистрированных тонн. Наш «Ингосстрах» работает по правилам этого клуба.
Страхование грузов в международной торговле
Информации не имеется!
Страхование автотранспорта.
В качестве страхователя могут выступать физические и юридические лица.
Страхование автотранспорта производится в добровольной форме. Организации, как юридическое лицо, страхует автотранспорт, находящийся у них на балансе, либо арендуемое, либо приобретённое в лизинг. Объектом страхования может быть любой самоходный автотранспорт, который подлежит государственной регистрации. Все виды автотранспорта страхуются. При страховании на условиях КАСКО объектом является автотранспорт в комплекте завода изготовителя. Наши отечественные страховщики, обычно, предлагают страхование КАСКО и дополнительное оборудование в одном портфеле со страхованием багажа, находящегося в автотранспорте, и в принципе автотранспорт может быть застрахован:
на сумму равной полной стоимости в новом состоянии, по рыночной цене на момент заключения договора;
на сумму с учётом индекса для подержанного автотранспорта;
на сумму ответственности страхователя перед организацией сдавшей автотранспорт в аренду;
по неполной стоимости с установленной пропорцией ответственности.
Договор, по которому уже выплачивалось страховое возмещение, но не в полном объёме, сохраняет своё действие до конца срока в размере разности между страховой суммой и страховой выплатой.
Риски, от которых страхуется автотранспорт, оговариваются со страховщиком и часто из набора рисков исключается кража.
Личное страхование.
Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риск, связанные с жизнью человека.
риск смерти;
риск заболевания;
риск несчастного случая;
риск утраты трудоспособности по старости.
По условиям лицензирования в РФ существует три под отрасли, которые образуют систему личного страхования.
- Страхование жизни.
(XVIIв. в Англии)
в современных условиях страхование жизни представляет собой обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях:
обеспечение человека в старости или при утрате трудоспособности;
обеспечение кредита и, прежде всего ипотечного;
накопление средств для оплаты образования детей или для оказания им финансовой поддержке при достижении ими совершеннолетия.
Система страхования жизни и благополучия человека
|
Государственное |
Коллективное |
Личное страхование | |
| Цель | Гарантирование минимально-необходимого уровня жизни | Гарантирование привычного уровня жизни | Гарантирование достигнутого уровня благосостояния его увеличение |
| Правовая форма | Обязательное (установленное законом) | Обязательное или добровольное | Добровольное |
| Источники поступлений денежных средств | Взносы работодателей, работников и дотации из государственного бюджета | Взносы работников и работодателей | Индивидуальные взносы граждан |
| Причины возмещения | Принцип солидарности, т.е. взносы по доходам, выплаты по нуждаемости | Принцип субсидиарности, т.е. самостоятельности в установлении правил уплаты взносов и осуществления выплат | Принцип эквивалентности, т.е. размер выплат зависит от размера взносов |
| Формы и размеры страхового покрытия | Компенсации и пособия, размер которых закреплён законом | Определяются в коллективном договоре или уставом органа коллективного страхования | Определяется по выбору страхователя и закрепляется в страховом договоре |
Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является актуальным.
Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:
умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
Классификация форм страхования жизни:
по сроку предоставления страховых услуг:
страхование на дожитие;
страхование жизни на срок;
страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;
по форме страхового покрытия;
страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
страхование с участием в прибыли;
страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
страхование с возрастающей страховой суммой;
по видам страховой компенсации;
страхование жизни с единовременной компенсацией;
компенсация в виде ренты;
аннуитеты;
в зависимости от застрахованной жизни;
договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.
В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
смешанное страхование жизни;
пожизненное страхование на случай смерти;
страхование жизни на срок;
страхование дополнительной пенсии;
страхование к бракосочетанию;
возвратное страхование.
Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель.
Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор сомещает в себе следующее:
страхование на дожитие;
страхование на случай смерти;
страхование на случай смерти от несчастных случаев.
По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгадоприобретатель.
Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.
Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.
Все страховые суммы накапливаемые на счёте страхователя не лежат без движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.
Формы реализации накопительной функции.
Договор страхования жизни с участием в прибыли.
Каждый год страховая компания проводит оценку страховых активов и пассивов. После этого из прибыли отчисляется часть в пользу страхователя в форме увеличения страховой суммы, т.е. Бонус – дополнительная часть. Бонус подлежит выплате только по истечению срока действия договора страхования или по наступлению страхового случая.
Две формы начисления бонусов:
Ежегодные бонусы, которые начисляются в виде объявленного процента от страховой суммы (могут быть простые и с учетом реинвестирования);
Окончательный бонус , он начисляется страховой компанией при истечении срока договора страхования и в некоторых других случаях:
когда фактическая смерть застрахованного оказалась ниже теоретической, рассчитывается по таблицам смертности для договоров страхования на случай смерти;
когда фактическая смерть застрахованного оказалась выше теоретической, рассчитывается по таблицам смертности для договоров страхования на дожитие;
из прибыли от экономии расходов по ведению страхового дела, когда фактические расходы ниже размера надбавок страховой премии предусмотренных при расчёте БРУТТО ставок премии. Финансовая прибыль образуется за счёт инвестирования страховых фондов и рассчитывается:
а) из разницы между границей по инвестированию , осуществляемому страховщиком, и процентной ставкой заложенной при расчёте страховой премии;
б) из прибыли от прироста стоимости инвестиционных вложений страховых резервных фондов.
Договор с участием в резервном капитале покрытия.
В этом договоре в состав страховой премии включается определённый норматив сбережений, этот норматив сбережений страховая компания вкладывает под процент и образует так называемый резервный капитал покрытия, он исчисляется отдельно по каждому договору. По истечению трёх лет страхователь может:
потребовать освобождения от уплаты премий, при прекращении прежнего договора, а накопленный по этому договору капитал вложить в качестве разовой премии в новый договор;
страхователь может получить ссуду, которая называется полисной ссудой ;
страхователь может расторгнуть договор и получить страховую сумму вместе с капиталом покрытия за вычетом затрат страховой компании заложенных в структуру страхового тарифа.
Договоры по фондовому страхованию жизни.
Эти договоры страхования предусматривают участие страхователя в непосредственных результатах инвестиций. Денежные средства, которые накапливаются на счёте страхователя, объединяются в кредитный фонд, который передаётся в траст специализированной компании. Страхователь сам выбирает тот фонд, который больше всего его устраивает, как по степени дохода, так и по риску инвестиций.
Аннуитеты
Представляют собой договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.
Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения имеющее более высокие показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности.
Виды аннуитетов:
простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;
отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключение договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;
Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;
Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода.
Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают
Если Вам нужна помощь с академической работой (курсовая, контрольная, диплом, реферат и т.д.), обратитесь к нашим специалистам. Более 90000 специалистов готовы Вам помочь.Бесплатные корректировки и доработки. Бесплатная оценка стоимости работы.Нужна помощь в написании работы?Мы - биржа профессиональных авторов (преподавателей и доцентов вузов). Пишем статьи РИНЦ, ВАК, Scopus. Помогаем в публикации. Правки вносим бесплатно.